логин:    пароль: Регистрация
Вы здесь:
  
$3,066 млрд отдать — $800 млн взять. И гривня удержится - «Контракты» №22 Июнь 2002г.


$3,066 млрд отдать — $800 млн взять. И гривня удержится

Спасут ли деньги Запада гривню от падения, а экономику — от потрясений, зависит от Сбербанка, Укртелекома, облэнерго и госбюджета

 

Платежи Украины по обслуживанию внешнего долгаСбербанк и другие

Май — самый лучший месяц в Киеве. Эту истину знают даже в Вашингтоне, в штаб-квартирах Международного валютного фонда и Всемирного банка, направивших в мае в столицу Украины свои миссии.

Цена переговорных вопросов Киева со Всемирным банком и МВФ — $800 млн. Эмануель ван дер Менсбрюгге, впервые прилетевший в Киев во главе миссионеров МВФ, довольно высоко оценил вероятность предоставления Киеву последних $550 млн из программы расширенного финансирования EFF, которая заканчивается 4 сентября. Вице-президент Всемирного банка Йоганнес Линн тоже не против, чтобы его банк выделил Украине очередные $250 млн. Правда, и в первом, и во втором случае есть одно «но»: если Украина выполнит все условия доноров. Что, впрочем, выглядит весьма проблематичным.

У МВФ большие сомнения прежде всего по поводу выполнения запланированных в госбюджете-2002 показателей. Не забыли МВФовцы о просроченном долге правительства по возвращению НДС. Уже после визита стало известно, что Вашингтон выдвигает требование, чтобы половина этого долга в размере около 1 млрд грн была погашена уже в этом году, остальное — в следующем. Решение фискальных проблем назвал приоритетом № 1 и вице-президент Всемирного банка. Он предложил правительству значительно сократить льготы, сделать их адресными и улучшить администрирование налогов. В первую очередь разобраться с НАК «Нефтегаз Украины», который с начала года увеличил недоимку уже на 1 млрд грн. У наших кабминовцев был только один козырь, который они выкладывали во время объяснений неудовлетворительного состояния выполнения госбюджета в этом году — во всем виноваты выборы, и уже в апреле ситуация улучшилась. К сожалению, в правительстве хорошо понимают, что майские праздники побьют этот козырь. Тогда МВФ и Всемирный банк вспомнят о других договоренностях, предусматривающих принятие непопулярных законов, — реструктуризацию долга по НДС, отмену льгот.

Гости из Вашингтона на переговорах напомнили правительству и о втором пути решения фискальных проблем — приватизации. При годовом плане поступлений в 5,9 млрд грн пока они едва достигли 300 млн грн. В такой ситуации приватизация выглядит, наоборот, дополнительной угрозой выполнению бюджета. Поэтому Йоганнес Линн на встрече с Анатолием Кинахом однозначно дал понять, что уже сейчас необходимо возобновить приватизацию облэнерго. Именно поэтому Вашингтон будет внимательно следить за практической реализацией приватизационных обещаний Киева. Прежде всего — за реструктуризацией долгов облэнерго и продажей Укртелекома. Сделать это будет крайне сложно — на рынке энергоприватизации сейчас не лучшая конъюнктура, а вторая группа облэнерго отягощена значительными долгами.

Поставили миссионеры и другие задачи. Например, о необходимости дальнейшего улучшения деятельности Сбербанка как единственного украинского банка, вклады которого гарантированы государством — т.е. тем же госбюджетом. Йоганнес Линн даже предложил ограничить кредитные операции Сбербанка. Нацбанк не прочь. Теперь Сбербанк будет кредитовать только в пределах ранее нагроможденного кредитного портфеля, а привлеченные у населения средства глава Нацбанка Владимир Стельмах предлагает отдавать другому государственному банку — Укрэксимбанку — для кредитования надежных экспортных проектов.

Деньги не помешают

В ходе встреч с миссиями и в комментариях прессе украинские правительственные лица не устают повторять, что кредиты сегодня нам не так уж и нужны — мол, важна поддержка усилий и позитивная оценка для инвесторов. На самом деле лишние (хотя так уж и лишние?) деньги не помешают.

На днях это признал глава Нацбанка Владимир Стельмах. Он сказал, что Украине желательно иметь для хорошего имиджа и лучшего кредитного рейтинга ликвидные валютные резервы в размере $4,5 млрд, тогда как сегодня они составляют $3,2 млрд — что чуть больше, чем внешние выплаты в текущем и следующем годах (правда, из предстоящих на этот год $1417 млн уже выплачено $462 млн). Без кредита МВФ, который составит в случае положительного решения совета директоров $550 млн, собирать такую сумму на валютном рынке Нацбанк будет долго. Все это время у инвесторов будут дополнительные сомнения в стабильности гривни, даже если она еще пять лет будет оставаться на месте.

Еще важнее для правительства $250 млн Всемирного банка, т.к. без них дыра в бюджете будет еще больше. Возможно, именно этим объясняется активное рассмотрение в последние недели проблем приватизации, назначение на июнь заседания нового совета Сбербанка, разработка Минфином обширного пакета налоговых изменений (см. стр. 16), принятие целого ряда постановлений по усилению налогового контроля и борьбы с нелегальными доходами (не следует забывать, что эстафетную палочку дорогих гостей Киева у миссий ВБ и МВФ перехватили представители FATF). Вместе с тем уже сейчас правительство перестраховывается (большинство задач, поставленных перед ним, действительно выполнить нереально). «Рассматриваются переговорные возможности, чтобы некоторая часть внешнего долга была реструктуризирована или, наоборот, погашена, а новая получена на более выгодных финансовых условиях», — говорит председатель НБУ.

А вообще проверить обещания правительства будет легко. Начать можно с заявлений о намерениях решить долговую проблему облэнерго в июне, а конкурс по продаже Укртелекома объявить в июне-июле...

Константин ПОЛОВЦЕВ

Мелкий клиент – «капитальная» страховка для банка

Польский Kredyt Bank S. А., вкладывая максимальную западную инвестицию в банковскую систему Украины — «Кредит Банк (Украина)» (АО «ЗУКБ»), сделал ставку на «человеческий фактор»

Станислав Пацук, председатель правления Kredyt Bank S. A.Форсированно (за три года) вложив в Украину крупнейшую польскую инвестицию — почти 22 млн евро, Kredyt Bank S. А. не откажется приобрести и другие финансовые структуры, если у них будет широкая клиентская база и «нележащее» экономическое состояние.

Пока, ориентируясь на клиента-индивидуала, который гарантирует лучшую диверсификацию рисков, Kredyt Bank S. А. — главный держатель акций «Кредит Банка (Украина)» (66,7%) — предложит украинцам новые продукты и услуги и перестроит сеть филиалов в восточном регионе страны. О других «интервенционно-тактических» намерениях в Украине шестого по рейтингу польского банка «Контракты» расспрашивали в Варшаве председателя правления Kredyt Bank S. А. Станислава Пацука.

Бедные люди — самые щедрые депоненты

— Как ожидают эксперты, вступление Польши в Евросоюз разрушит наработанные рыночные отношения между многими украинскими и польскими предприятиями. Как повлияет эта интеграция на ваш восточноевропейский вектор?

— Вступление в ЕС, наоборот, активизирует Kredyt Bank S. А. в восточном направлении. Мы получим новые продукты и знающих людей. Сейчас происходит кардинальная перестройка структуры банка. Вместо серверов, которые стояли в каждом филиале, вводят централизованную компьютерную систему on-line PROFILE. И соответственно всю внутреннюю организацию финучреждения приспосабливаем к новой электронной системе, которая упростит и ускорит обслуживание клиентов. В частности, бек-офис, который занимается продажей продуктов, выводим из наших филиалов. Ввели новый канал дистрибьюции — реализацию продуктов через интернет. Жалоб нет, а количество счетов растет с каждым днем. Запустили услугу TeleKB через информационно-расчетный центр в Люблине. Там работники дают информацию и продают продукты по телефону. Это еще один быстрый и эффективный канал дистрибьюции.

— Какие новые организационные решения варшавского «штаба» будут спроектированы на «Кредит Банк (Украина)»?

— Нужно будет постепенно менять организационную структуру центрального банка в Украине. В частности, подразделение, отвечающее за риск, будет отделено от структуры, на которую возложено принятие бизнес-решений. То есть тот, кто занимается кредитом, не будет заниматься кредитом с точки зрения бизнеса. Так сделано у нас. Кроме того, активно будем развивать сеть филиалов. Особенно на Востоке Украины. Акцент будет сделан на привлечение физических лиц. Иногда они бедные. Но бедные люди очень хорошо экономят деньги. Не так много состоятельных людей на Востоке Польши, а депозитов там больше, чем в других регионах.

Сегодня доля индивидуальных клиентов в «Кредит Банке (Украина)» составляет лишь несколько процентов. А в Польше — 55—60% и более — это вклады индивидуальных клиентов. Крупные фирмы, как любой рынок, уже поделены между банками. А новые не образовываются. И потому все западные банки, приходя в Польшу, стараются ориентироваться на индивидуального клиента. Это — диверсификация риска и уверенность в завтрашнем дне.

Банкомат не только выдает деньги, но и принимает наличные

— Чтобы расширить клиентскую базу и протиснуться на восточноукраинский рынок, уже «нафаршированный» другими финструктурами, вы должны чем-то удивить потенциального клиента.

— В первую очередь предложим ему новые банковские продукты и услуги. Вместе со страховой компанией TuiR WARTA S. А., которая также заинтересована в присутствии на украинском рынке, подготовили предложения по страхованию жизни. Например, открытие счета автоматически дает бесплатную страховку.

Расширим диапазон обслуживания через банкомат. Его клавиатура превращается в клавиатуру компьютера, и тогда банкоматы не только выдают деньги, но и принимают. При помощи этого терминала круглосуточно можно оплатить счета, сделать вклад, перевести деньги на другой счет. В прошлом месяце банками группы подписан договор с фирмой «Протон ворд» о введении новой чип-карты. Она позволит записывать всю необходимую для клиента информацию: дебет, кредит, данные о банковской страховке и т. п.

Для богатых клиентов предусмотрена услуга Private banking. Суть ее состоит в упрощении процедуры обслуживания, облегчении доступа к продуктам денежного и фондового рынков, введении «договорных» процентных ставок, комиссионных и других эксклюзивных форм работы. Что касается долгосрочных кредитов для ваших предпринимателей, то их время еще не пришло. Для этого должна развиваться экономика в Украине.

— «Кредит Банк (Украина)» начинает продавать пакетированные продукты для малого и среднего бизнеса. Вы ограничитесь на украинском рынке «комплектами» сугубо банковских продуктов или будете предлагать клиентам ассортимент финансового супермаркета?

— Пока будем предлагать чисто банковские продукты. Но это должен быть не только депозит. Нужно обложить его другими видами продуктов. Сейчас делаем уклон в сторону ценных бумаг, на которых можно лучше заработать, чем на некоторых кредитах.

— Kredyt Bank S. А. за 7 лет эмитировал 800 тысяч карточек. Но мировой опыт доказывает: от «зрелости» банка прямо зависит число случаев мошенничества. Как вы боретесь с этим злом?

— Kredyt Bank S. А. — один из пяти польских банков, который сам эмитирует платежные карточки. Для этого у нас установлено оборудование стоимостью $50 млн. Это первая, так сказать, линия защиты. Следующая — страхование карточек, что стоит на польском рынке от 1 до 10 злотых. Цена зависит от степени риска. Поэтому если на клиента нападут перед банкоматом или будет другая форс-мажорная ситуация, пластиковые деньги ему возвратят.

— Не секрет, что украинские контролирующие органы регулярно посягают на банковскую тайну. Как вы можете гарантировать информационную неприкосновенность вкладов и операций?

— Банк — не базар, и мы заботимся об интересах клиента. Но банк не будет конфликтовать с законами Украины. Если закон говорит, то нужно показать, что от нас требуют. Я хотел бы, чтобы у нас не было клиентов с плохой репутацией.

— В свое время вы купили украинский АО «ЗУКБ», выложив за него почти 22 млн евро, недавно приобрели чешский банк CSOB за $1,2 млрд. Продолжите ли вы тенденцию поглощения более мелких банков, в частности через «Кредит Банк (Украина)»?

— Я этого не исключаю. Все будет зависеть от того, кто появится и сколько это будет стоить. Нужно будет сделать экономический анализ. Если банк не в очень плохом состоянии и у него хорошая клиентская база, то почему бы не приобрести его. Проще, дешевле купить готовый банк, чем создавать с нуля. Это лишние процедуры, время. А время — это, как известно не только банкирам, деньги.

Ольга ШВАГУЛЯК-ШОСТАК, Львов—Варшава—Львов

Справка

Kredyt Bank S. А. учрежден в 1990 году. Сегодня он насчитывает почти 400 подразделений в Польше и Литве, 18 филиалов и 23 отделения — в Украине. Валюта баланса Kredyt Bank S. А. составляет свыше $5 млрд. Он входит в группу банков во главе с КВС Bank N. V. (Брюссель, Бельгия), имеющую общий объем активов — свыше $60 млрд.

Структура акционерного капитала: КВС Bank N. V. (Брюссель) — 66,53%; Banco Espirito Santo S. А. — 0,33%; BES Pension Fund (группа Banco Espirito Santo) — 9,93%; Cardine Banca SpA — 5,20%, остальные — 18, 01%.

По данным Ассоциации украинских банков, на 01.04.2002 капитал «Кредит Банк (Украина)» составлял 57,66 млн грн, или 12,42 млн евро (30-е место среди 127 банков, представивших свои балансы в АУБ), депозиты физлиц — 285,414 млн грн, депозиты юридических лиц — 199,249 млн грн.

Контракты №22 / 2002


Вы здесь:
вверх