логин:    пароль: Регистрация
Вы здесь:
  
Ставка на понижение - «Контракты» №42 Октябрь 2002г.


Ставка на понижение

Финансовые учреждения делят рынок потребительского кредитования: банки делают ставку на кредитование под покупку товаров, кредитные союзы берутся за ипотеку

Еще полгода назад такой расклад сил считали просто абсурдным. Аксиомой считалось утверждение о том, что кредитные союзы обязаны заниматься кредитованием розничной торговли (бытовой техники, мебели, туристических поездок и др.), а банкам должны доставаться более масштабные займы физлицам под покупку жилья, автомобилей, а также обслуживание мелких предпринимателей.

Теперь отечественные финучреждения пытаются развеять классические нормы финансового рынка. По словам наблюдателей, в распоряжении потребителей и торговых предприятий — ближайшие полгода: именно столько времени потребуется для становления рынка. А пока что у заинтересованных сторон есть шанс воспользоваться обострением конкуренции между финансовыми учреждениями, проводя «тендеры» на самые выгодные условия кредитования.

Банкиры взялись за розницу

Финансовые учреждения условно делят потребительский рынок на несколько сегментов: мелкое кредитование — под покупку бытовой техники и мебели, в отдельные категории определяют — кредитование покупки автомобилей и покупки жилья. Особенную активность в ближайшее время специалисты прогнозируют по первой группе. «Пик потребительского кредитования приходится на осенне-зимний период. Перед новым годом, это настоящий «бум»: массово закупают мебель, телевизоры, музыкальные центры.

Второй всплеск — в преддверии 8 марта, в этом случае более ходовыми становятся стиральные машины, кухонные комбайны, микроволновые печи и т. п. Ближе к лету «идут» холодильники и кондиционеры», — рассказал «Контрактам» исполнительный директор кредитного союза «Лидер» Олег Забузный.

Условия, выдвигаемые кредитными союзами и банковскими учреждениями при предоставлении потребительских кредитов не всегда сопоставимы. Процентная ставка по займу кредитного союза зачастую выше банковской и составляет 30—60% годовых, хотя первоначальный взнос за покупку может быть несколько меньше — до 20—30% от общей стоимости товара (зато при предоплате 50% и условии оформления кредита товар подорожает на несколько процентов меньше — до 13—16%).

Значительная разница в ставках объясняется прежде всего условиями, поскольку многие кредитные союзы более либерально подходят к кредитованию (не берут плату за оформление кредита, не требуют справку о доходах заемщика и т. д.). Оформить кредит в КС можно в течение получаса, для чего необходимо иметь паспорт, идентификационный номер (некоторые все-таки требуют и справку о доходах).

Но не маловажным считается требование по уплате членского взноса: в соответствии с действующим законодательством, кредитный союз имеет право кредитовать только своих членов. Членский взнос кредитного союза может колебаться от 10 грн до неограниченной суммы.

Правда последнее время нечто подобное (упрощенное) начали внедрять и банковские учреждения, завоевываующие розничный рынок. «Банки смягчают свои условия потребительского кредитования. Например, при кредитовании покупки бытовой техники снижают процентные ставки, уменьшается размер первоначального взноса. Стандартизируются сами кредитные продукты: например, упрощается такое понятие как минимальный срок кредитования — прокредитоваться можно и на 1 месяц.

Еще одно нововведение — при кредитовании покупки бытовой техники больше не требуется оформлять залог: банк имеет свои механизмы борьбы с недобросовестными заемщиками», — рассказал «Контрактам» начальник отдела потребительского кредитования АППБ «Аваль» Андрей Шаповал.

Кредитные продажи бытовой техники и мебели зачастую финансируются сроком от 1 месяца до 1 года. Банковские процентные ставки по кредитах в гривнях сейчас колеблются в рамках 20—30% годовых. Первоначальный взнос кредитуемого покупателя может составлять 10—40%. Удорожание товара зависит от срока: если кредит берется, скажем, на 1 месяц, то оно может составить всего 0,5%, если на год — 6,5%. Естественно, чем больше взнос тем меньше удорожание товара. В случае с бытовой техникой при первоначальном взносе 25% удорожание составляет не более 10%.

Впрочем, «сливки» с кредитных программ на торговых предприятиях снимают не только финансовые учреждения, но и продавцы. «Благодаря внедрению кредитных продаж в последнее время наблюдается прирост оборота у торговых предприятий в размере 6—30%. В случае кредитования продавцы находятся в выгодных условиях, поскольку они благодаря кредитованию получают оплату за товар в полном размере», — сообщил начальник отдела потребительского кредитования и микрофинансирования банка «Надра» Евгений Нам.

Автосалоны обязали давать скидку

На рынке кредитования автомобильных продаж полностью доминируют банки. Причина этого явления сводится к банальному законодательному вопросу: кредитные союзы не имеют права кредитовать в иностранной валюте, а именно такие займы интересны покупателям автомобилей, поскольку речь идет о достаточно долгосрочном кредите.

Кредитование покупки автомобилей осуществляется банками максимум до 5 лет (начиная с 3 месяцев), с правом, досрочного погашения займа. Зачастую автовладельцы укладываются в 2 года. Валютные автокредиты могут стоить от 5% до 15% в иностранной валюте, 15—25% в гривнях. Минимальный первоначальный взнос составляет 25%. Удорожание товара, скажем, при покупке в кредит автомобиля стоимостью $10 тыс. в год составляет до 12,5%.

Правда, надо учесть также затраты на страхование — еще 3—4% стоимости авто и нотариальные расходы на оформление документов. Наряду с этим, многие банки обязательным условием внедрением в автосалоне кредитной программы выдвигают скидку на машину, она может колебаться в рамках 2,5—3%, несколько уменьшая затраты водителей.

Кредитные союзы обещают потягаться с банками на ипотеке

Перемены в будущем году ожидаются на рынке ипотеки. О своем решении активно выйти на рынок кредитования покупки жилья заявили не только новые операторы-банки (в сентябре на рынок вышел банк «НРБ-Украина») — о внедрении новых стратегий заговорили и кредитные союзы. «В последнее время мы перестали инвестировать строительство отдельных квартир — в наших планах строить свои дома.

Два здания вскоре будут введены в эксплуатацию. Ко всему, мы недавно отказались от предоставления долгосрочных кредитов до 30 лет — это обязывает к выполнению целого ряда требований. Мы приняли для своей работы максимально упрощенную модель, которую проще воспринять клиенту», — отметил в разговоре с «Контрактами» помощник исполнительного директора общественной организации «Народный кредитный союз «Добробут» Алексей Науменко.

Ставку на долгосрочное кредитование сейчас делает банк «Аркада» — физическое лицо имеет возможность прокредитоваться сроком до 30 лет. Процентная ставка по таким займам составляет 10,5% годовых на сумму задолженности в Одинах (специальная единица инвестирования, рассчитанная «Аркадой»). Недвижимость страхуется на весь срок действия кредитного договора, а взнос заемщика в приобретение квартиры составляет не менее 35% от ее стоимости. Другие банки зачастую предоставляют займы в иностранной валюте в среднем под 13—18% годовых, при этом, страховка может обойтись в дополнительные 0,5—1%.

С учетом всех затрат на оформление кредита, удорожание недвижимости может составить до 25% стоимости жилья. Впрочем, несмотря на дороговизну такой схемы она пользуется спросом и, например, кредитование первичного рынка недвижимости постепенно расширяет свои границы. Например, АКБ «Аркада» расширил свое ипотечное кредитование на другие регионы. Сегодня можно получить кредит для приобретения жилья в Днепропетровске, Одессе, Запорожье. Среди активных операторов на ипотечном рынке сейчас можно так же выделить АППБ «Аваль», «Правэкс-банк», Сбербанк, Укрсоцбанк.

Прогноз

Получить потребительский кредит со временем будет проще, поскольку многие банки стали всерьез рассматривать этот рынок как неплохой источник для получения доходов — доходность потребительского кредитования выше по сравнению с корпоративным, ниже и кредитные риски. Многие банки уже заявили, что собираются выйти на этот рынок в ближайшем будущем — причем не только в Киеве, но и в регионах, где просматривается спрос на потребкредитование.

Тем более, что на сегодня рынок продаж, по разным оценкам, покрыт финучреждениями всего на 50—60%. Те же, кто этим занимается сейчас обещают предоставлять новые кредитные продукты. Среди наиболее перспективных направлений выделяют кредитование туризма, обучения, медицинских услуг. Как результат, в условиях более жесткой конкуренции уже до конца текущего года ожидается снижение ставок по традиционным видам потребкредитования — в среднем на 3—5% по гривневым займам, 1—3% в валюте.

Андрей ПЕРЕВОЗНЯК, Сергей ЛИХОМАНЕНКО

Мнения специалистов

Олег ЗАБУЗНЫЙ, исполнительный директор кредитного союза «Лидер»:

— Судя по тенденциям, растущая плотность конкуренции в секторе потребительского кредитования неизбежно приводит к уменьшению стоимости кредитных ресурсов, высокому сервису обслуживания и вынужденному поиску кредиторами новых перспективных ниш, таких как кредитование услуг.

И тут, как когда-то с товарной рассрочкой, более маневренные и независимые кредитные союзы будут еще долго вне конкуренции. Стоит также отметить, что если в банках клиент нынче может найти более дешевые средства, то с кредитными союзами у него завязывается некая «дружба», и тут он может найти постоянного финансового донора на «все случаи жизни».

Евгений НАМ, начальник отдела потребительского кредитования и микрофинансирования банка «Надра»:

— В последнее время наблюдается увеличение продаж за счет кредитных средств банков. Наиболее значительный прирост можно видеть в сфере продаж в рассрочку автомобилей и бытовой техники. При этом кредитование под покупку жилья и автомобилей осуществляется в основном банками, а под покупку бытовой техники и мебели — кредитными союзами. В то же время доля банков и в этой области постепенно увеличивается. Конкуренция между банками и кредитными союзами оказывает положительное влияние на общий уровень цен и сервис. Банки стараются достигнуть уровня обслуживания кредитных союзов.

Андрей ШАПОВАЛ, начальник отдела потребительского кредитования АППБ «Аваль»:

— Мы планируем уменьшить кредитные ставки и увеличить сроки при кредитовании недвижимости. Такая же политика будет проводиться и в отношении покупок автомобилей в рассрочку. Если раньше эта услуга практиковалась в столице или же крупных центрах, то сейчас она стала доступна и глубинке. В выигрыше будут банки с развитой филиальной сетью.

Если говорить о кредитных союзах, то они не могут конкурировать с банками прежде всего по кредитным ставкам. Они успешно работают за счет месторасположения. Поэтому наибольшую конкуренцию кредитные союзы составляют банкам на рынке бытовой техники и мебели. Для нас важной задачей является научить клиентов не бояться банков и объяснить им, что это приемлемо и доступно.

В данный момент банк «Аваль» собирается внести изменения и в процентные ставки. В частности, с 1 октября мы сделали беспрецедентный шаг: попытались приблизить гривневые ставки к валютным. В сфере жилья валютная ставка составляет 13%, а в гривнах снижена с 24% до 21%. Что касается кредитования под покупку автомобиля, то процентные ставки в валюте составляют 5—13%, а в гривнях — 15—21%.

Любомир КИЛИМНИК, начальник кредитно-депозитного управления АКБ «Аркада»:

— Можно сказать, что украинские банки повернулись лицом к кредитованию недвижимости. Это направление стало интересно по нескольким причинам: надежность обеспечения кредита, которым является недвижимость; возможность установить и проконтролировать соотношение денег банка против денег заемщика в кредитуемом мероприятии; возможность получения стабильного денежного потока; с принятием законодательства об ипотечном кредитовании такие кредиты можно будет рефинансировать и «включить» инструменты ипотечных ценных бумаг. Ко всему, рынок недвижимости является активным и цены на жилье продолжают расти.

Во многих развитых странах кредитные союзы занимают значительную часть рынка потребительского и ипотечного кредитования. Что касается украинских кредитных союзов, они еще не скоро смогут стать конкурентами банкам, и причины по-прежнему все те же: отсутствие долгосрочного ресурса, механизмов защиты денег от обесценивания

Алексей НАУМЕНКО, помощник исполнительного директора общественной организации «Народный кредитный союз «Добробут»:

— Мы сосредоточили все свои силы на работе с первичным рынком недвижимости. Этот сектор кажется нам наиболее приемлемым. К осени рынок недвижимости оживает, поэтому сейчас наблюдается активизация в этом сегменте. Деятельность многих кредитных союзов напрямую зависит от количества средств. В зависимости от этого может быть микро- и макрокредитование. Кредитные союзы (в силах которых обслуживать лишь 3–4 магазина), как правило, не обслуживают большие сети магазинов — этим занимаются банки.

Контракты №42 / 2002


Вы здесь:
вверх