логин:    пароль: Регистрация
Вы здесь:
  
Страховщики против страхователей. Нечестных. Ольга ХМЕЛЬНИЦКАЯ - «Контракты» №27 Июль 2003г.

Мировой опыт страхования свидетельствует - до 15% страховых случаев связаны с мошенническими действиями клиентов. По оценкам представителей отечественных СК, приблизительно такой же уровень страховых мошенничеств сегодня наблюдается и в Украине.


Время расплаты наступило

Несколько месяцев назад с инициативой объединиться для защиты украинского страхового рынка от непорядочных клиентов выступила страховая группа «ТАС». По словам руководителя департамента экономической безопасности страховой группы «ТАС» Виктора Бондаря, проанализировав мировой опыт, украинские страховщики пришли к выводу, что им пора также противодействовать возрастающему числу мошенничеств. Сейчас «антимошенническая коалиция» состоит из 16 членов — страховых компаний и организаций. Разрабатывается механизм доступа к общей базе данных о страховых случаях и клиентуре. Например, заключая страховое соглашение, клиент может скрыть свои предыдущие отношения с другими СК, надеясь получить в страховом случае компенсацию из разных источников.

Общая база данных призвана предохранить страховщиков от таких «вымогателей». Или, например, в случае наступления определенного страхового случая страховщик имеет сомнения относительно его «случайности». Обмен информацией поможет выяснить, не пытался ли клиент испытать эту схему на других компаниях. Однако страховщики должны хорошенько потрудиться, разрабатывая форму базы данных таким образом, чтобы не навредить собственным интересам. Ведь информация о клиентах, структуре внутренних служб безопасности СК является коммерческой тайной.

Наибольшее искушение для мошенников — автострахование

По оценкам Росгосстрахнадзора, около 70% всех случаев страхового мошенничества приходится на сферу автострахования. Ежегодно российские страховщики теряют из-за недобросовестных клиентов до 15 млрд рублей. Подобных исследований в Украине пока не проводят, однако страховщики уверяют, что в пропорции сомневаться не приходится. По словам председателя правления АО «Украинская транспортная страховая компания «ЮТИКО» Галины Пишаковой, самыми распространенными видами страхового мошенничества по-украински являются умышленное повреждение застрахованного имущества, т.е. попытки подвести умышленное повреждение под страховой случай (ДТП, кража автомобиля, противоправные действия третьих лиц и т. п.); попытки застраховать уже поврежденный автомобиль; уклонение страхователей от выполнения своих обязательств (от неуплаты страховой премии до укрывания информации об объекте страхования и обстоятельствах страхового случая).

Стоит отметить, что практически все схемы мошенничества, связанные со страхованием автотранспорта, не обходятся без представителей ГАИ, которые участвуют в подтверждении страхового случая. Из российского опыта: количество страховых сделок с участием работников правоохранительных органов, когда они удостоверяют, что виновник аварии скрылся с места ДТП, достигло 40% от общего количества!

Едва ли не самым распространенным страховым мошенничеством является имитация ДТП после покупки полиса страхования гражданской ответственности владельцем недорогого автомобиля. Для сделки нужны трое, в том числе представитель дорожной милиции. Один страхует гражданскую ответственность, к тому же, для большей выгоды, в нескольких СК. Согласно полису, страховщики должны выплатить компенсацию стороне, которая пострадает в аварии по вине страхователя. Другой участник сделки покупает дешевую и предварительно поврежденную иномарку. Инсценируется авария. К делу подключается «свой» работник ГАИ, который фиксирует «старые раны» как новые и предоставляет нужные документы. С этими бумажками «пострадавший» бежит в СК и получает компенсацию, превышающую расходы на приобретение разбитого автомобиля и покупку страхового полиса.

Еще один типичный метод мошенников — во время покупки полиса намеренно завышается стоимость автомобиля. Потом имитируется страховой случай — кража машины. Владелец «украденного» автомобиля идет с заявлением в милицию, а оттуда — в СК за компенсацией. Пробуют и «поджигать» свои застрахованные машины — представителю СК демонстрируют «двойника-погорельца» с автосвалки. Однако идентифицировать автомобиль в процессе экспертизы все-таки можно, поэтому такие случаи мошенничества случаются чаще всего из-за недосмотра самих страховщиков.

Не «застрахована» от мошенников и медицина

По словам Галины Пишаковой, в сфере медицинского страхования также случается немало случаев мошенничества. Чаще всего фальсифицируют медицинские документы. Например, застрахованный обращается к врачу за границей с целью получить курсовое лечение хронической болезни. А страховую компанию информируют о болезни как о впервые обнаруженной с необходимостью оказания экстренной медицинской помощи. Или имея тяжелую хроническую болезнь, человек покупает страховой полис, едет в страну, где есть специализированная клиника (имея о ней четкую информацию), вызывает Службу спасения и ложится на стационарное лечение. В обоих случаях обращение к врачу оформляется по поводу якобы впервые обнаруженных симптомов болезни.

Но часто мошенники просто прибегают к заговору с врачом. В таких случаях, как правило, все документы подготовлены идеально, и обнаружить махинацию крайне сложно.

Страховщики отмечают, что мошеннические схемы совершенствуются и учащаются пропорционально количеству страховых продуктов и объемам страхования. Например, по наблюдениям и. о. начальника управления урегулирования убытков НАСК «Оранта» Андрея Слабинского, в прошлом году в некоторых населенных пунктах умирали только застрахованные коровы, причем почти во всех случаях диагноз был один и тот же — «попадание инородного тела в организм животного». У одной коровы, например, в желудке обнаружили 12 новехоньких гвоздей. С подачи СК правоохранительные органы обнаружили случаи служебных злоупотреблений — несколько ветеринаров привлечены к уголовной ответственности.

Страховщики защищаются собственными силами

По словам страховщиков, в правоохранительные органы они пока обращаются не слишком охотно. В первую очередь из-за убеждения, что в подразделениях по борьбе с экономической преступностью не знают всей специфики страхового рынка. Дает себя знать и определенное недоверие к работникам правоохранительных органов из-за возможности их заговора с нечестными страхователями (учитывая большое количество фальсифицированных ДТП). Страховые компании пытаются не выносить сор из избы и борются с мошенничествами собственными силами, создавая свои службы безопасности. И только после окончательного доказательства факта мошенничества, когда есть реальный шанс привлечь виновников к уголовной ответственности, подключают работников правоохранительных органов. Хотя среди работников МВД бытует мнение, что во многих случаях страховщики сами провоцируют мошенников на преступление, не слишком уделяя внимание работе с собственными кадрами.

Страховщики с такими обвинениями если и соглашаются, то только частично, и то имея в виду своих коллег. При этом со всей серьезностью относятся к противодействию мошенничеству, в частности полагаясь на создание базы данных подозрительных страхователей и создание собственных служб безопасности. Однако специалисты настроены «копать глубже». Президент СК «Вексель» Василий Фурман обращает внимание на иногда недостаточно высокий уровень андеррайтинга со стороны страховщика: «Именно он может не только повлечь за собой недопонимание между страхователем и страховщиком, но и искусственно создать ситуацию, в которой может возникнуть подозрение относительно мошенничества. При таких условиях чаще всего страховщику приходится сталкиваться с более мягкой формой, которую можно назвать недобросовестным отношением к страхованию.

Самый распространенный вариант такого отношения к сотрудничеству со страховщиком — непредоставление страхователем полной и достоверной истории предыдущих убытков и предыдущего страхования, а то и прямой обман. При таких обстоятельствах защищаться страховщику необходимо, и страховые компании, конечно, должны создать соответствующую базу данных, подобную тем, что существуют в страховом и банковском бизнесе на Западе и позволяют отслеживать страховую и кредитную историю клиентов».

P.S. На стр. 36 читайте о другой стороне медали: как методы защиты страховщиков от потенциального клиента-мошенника могут навредить бизнесу законопослушного предприятия.


Заграничный опыт

В России с мая прошлого года представители нескольких крупных страховых компаний учредили своего рода общественную организацию, подписав меморандум «Принципы взаимодействия страховых компаний при объединении усилий по предупреждению мошенничества при страховании». Компании, подписавшие документ, обязались в частности 15 и 30 числа каждого месяца предоставлять информацию о сомнительных страховых случаях и фактах недобросовестных действий клиентов, штатных продавцов и страховых представителей. В «черный список» попадает подробная информация о нарушителях, суммах нанесенных убытков. Эти данные считаются конфиденциальными и не имеют правового характера. Функцию контроля за страховой деятельностью в РФ выполняет Росгосстрахнадзор.

В Канаде для борьбы со страховым мошенничеством создано Страховое бюро Канады. Эта служба развернула на территории страны агентскую сеть: 75 агентов сотрудничают с 200 страховыми компаниями, помогая им проверять сомнительные претензии. По официальным данным, каждый следователь только в Торонто проверяет около 10 претензий в месяц. Мошенники наносят ущерб местным СК более чем на 1,3 млрд канадских долларов ежегодно, и почти 10% от всех страховых премий идут на покрытие фальшивых страховых случаев.

В США при государственной Службе страхового надзора несколько лет назад создано специальное подразделение — Бюро по случаям мошенничества. В 2002 году только в Нью-Йорке бюро расследовало более 900 случаев страховых сделок. Причем количество заявок о случаях мошенничества за последние два года выросло на 36%. В 2002 году нью-йоркское Бюро по случаям мошенничества возбудило 939 дел и арестовало по ним 554 человека. Штат Нью-Йорк занимает в США второе (после Нью-Джерси) место по уровню страхового мошенничества.

В Германии создано Федеральное объединение немецких страховых компаний. По данным этой организации, до 10% всех страховых выплат приходится именно на уголовные операции. Последнее громкое дело, обнародованное объединением, — деятельность группировки, действовавшей в небольшом округе Шпеер севернее Бонна. За год банда в составе более тысячи человек организовала 7740 умышленных ДТП, получив за них огромные выплаты по страховкам. Выявленными случаями занимается полиция. По ее прогнозам, в этом году количество преднамеренно спровоцированных ДТП превысит 300 тысяч.


Мысли страховщиков

Василий ФУРМАН, президент СК «Вексель»:

— Еще одним альтернативным или вспомогательным инструментом защиты страховой компании может быть служба финансовой безопасности, которая способна самостоятельно отследить финансовую историю клиента. Поэтому главными гарантами финансовой безопасности страховщика и защиты его от мошенничества и недобросовестного отношения клиентов должны стать высококачественный андеррайтинг, общая информационная клиентская база и служба финансовой безопасности. Лучше всего создавать базу силами ЛСОУ, тем более, что в известной степени подобную информацию собирают такие организации, как МТСБУ, морское страховое бюро и т. п.

Галина ПИШАКОВА, председатель правления АО «Украинская транспортная страховая компания «ЮТИКО»:

— Безнаказанность мошенников может привести к росту случаев фальсификации и увеличению сумм убытков страховых компаний. Все это отражается на прибылях, и, как следствие, на росте стоимости страхования. Для борьбы с мошенничеством большое внимание стоит уделять профессиональной подготовке кадров, которые занимаются расследованием страховых случаев и оформлением документов для страховых выплат. Кроме того, страховщики имеют собственные подразделения службы безопасности, в функции которых входит и выявление случаев мошенничества. Обмен информацией между страховщиками о таких случаях очень актуален. Нужно информировать о страхователях, замеченных в мошенничестве, в том числе и о тех, кого подозревают, но чью вину доказать практически невозможно.

Андрей СЛАБИНСКИЙ, и. о. начальника управления урегулирования убытков НАСК «Оранта»:

— В НАСК «Оранта» вопросы борьбы с мошенничеством находятся в компетенции службы безопасности и управления урегулирования убытков, которые организовывают страховые расследования. Однако некоторые вопросы требуют общей работы с другими страховыми компаниями. Например, при подозрении, что страховой случай был спланирован заранее, специалисты страховых компаний пытаются предупреждать двойное страхование, проверяя отдельные случаи у своих коллег. Однако такое бывает нечасто — чаще всего тогда, когда речь идет о значительных суммах страховых выплат.

Контракты №27 / 2003


Вы здесь:
вверх