логин:    пароль: Регистрация
Вы здесь:
  
<Финансовые супермаркеты> - те же страховые услуги, но дешевле Ольга ДЕМЧЕНКО - «Контракты» №27 Июль 2003г.

Банкиры и страховщики уже оценили все преимущества совместной работы: практически каждый уважающий себя банк имеет как минимум одного, а то и несколько страховых партнеров. Правда, как отмечают специалисты, спектр услуг <банкострахования> все еще остается весьма ограниченным. При этом клиенты пока не спешат приобретать в так называемых финансовых супермаркетах страховые продукты: большинство из них сегодня продается в принудительном порядке. <Контракты> выясняют плюсы и минусы страхования через банки.


«Банкострахование» делает страховые продукты дешевле

Во-первых, «банкострахование» позволяет объединить потенциал двух отраслей, во-вторых — дает неоспоримые преимущества как самим операторам финансовых рынков, так и их клиентам. Так, работа в тандеме со страховщиками интересна банкам даже из чисто меркантильных соображений, поскольку, с одной стороны, позволяет получать комиссионное вознаграждение за реализацию страховых продуктов через свои сети, с другой — уменьшать свои фиксированные издержки, относя их частично на деятельность по страхованию.

Как отметил председатель правления СК «ТАС» Виктор Адамович, на данном этапе банкиры все явственнее ощущают рост мобильности своих клиентов, которые часто имеют счета в нескольких банках, что заставляет задуматься о повышении лояльности клиентов: «Считается, что когда возрастает количество продуктов, которые клиент приобретает у компании, уменьшается и возможность потери этого клиента в пользу конкурентов. Поэтому банки и страховщики все чаще вступают в партнерские соглашения, предоставляя таким образом клиентам более широкий спектр банковских и страховых услуг из единого источника».

Страховщики же, в свою очередь, стремятся расширить за счет банков объем реализации своих продуктов, что становится возможным благодаря открытию доступа к банковским филиальным сетям и клиентским базам. Попутно страховые компании получают и некоторые другие преимущества, например, возможность продажи продуктов, которые ранее были невыгодны при реализации через свои каналы сбыта. Так, затраты на продажу зачастую серьезно влияют на формирование цен по тем или иным программам, делая их неконкурентоспособными. Издержки же на реализацию посредством «банкострахования», как правило, значительно ниже, что делает страховые продукты более привлекательными для клиента.

Залоговое страхование стабилизирует кредитный портфель банков

На сегодняшний день самой отработанной схемой в сотрудничестве банков и страховых компаний безусловно является страхование залогового имущества. В силу обязательности этого вида страховых услуг (он предусмотрен и Законом «О залоге», и недавно принятым Законом «Об ипотеке»), банкирам волей-неволей приходится прибегать к услугам страховщиков, вследствие чего объемы такого страхования ежегодно возрастают. «Кроме того, таким образом банки занимаются стабилизацией своего кредитного портфеля, поскольку благодаря страхованию заемщики получают возможность рассчитываться с банкирами «живыми» деньгами, а не машинами, квартирами, дачами», — говорит председатель правления МСК «Надра» Игорь Арцимович.

Правда, страховщики отмечают, что на сегодня страхование залогов нередко носит формальный характер — часто имущество страхуется лишь от тех рисков, вероятность наступления которых мизерна. Таким образом, снижается стоимость страховки, а соответственно — и кредита. При этом банки дают заработать на страховании залогов прежде всего своим кэптивным (созданным при участии банковского капитала) компаниям, чьи объемы премий по этим операциям стремительно растут.

К дорогим картам цепляют медицинские полисы

Еще одной категорией полисов, активно продаваемых через банки, является страхование выезжающих за рубеж, которое обычно предлагается клиентам, открывающим международные платежные карты. «Страхование держателей пластиковых карт различных платежных систем представляет несомненный интерес для банков. Рынок пластиковых карточек динамично развивается, и в борьбе за клиента побеждает тот банк, чей пакет услуг разнообразнее», — говорит председатель правления СК «Европейский страховой альянс» Владимир Шевченко. Поэтому страхование для выезжающих (оно может включать в себя программы страхования медицинских расходов, от несчастных случаев, технический ассистанс и др.) активно продвигается банками — либо как бесплатное дополнение к карточному продукту, либо как неотъемлемая и обязательная его составляющая.

Правда, по словам директора киевского филиала СК «Вексель-ФСА» Руслана Грабко, полноценные полисы медицинского страхования выезжающих за рубеж банки «прикрепляют» лишь к карточным продуктам дорогого сегмента, избегая включать их в более распространенные дешевые локальные карты, а также карты, эмитированные под зарплатные проекты и т. п. «Объемы продаж такого страхования пока незначительны, равно как невелика доля эмиссии банками полноценных международных пластиковых карт», — говорит он. По мнению специалистов, развитие этого сегмента сдерживает и тот факт, что страховые компании в настоящее время не в состоянии предложить низкие цены на свои услуги. Причина в том, что о массовой реализации таких полисов (что позволило бы снизить цены) сегодня речь не идет.

Что касается других видов страхования, здесь дело обстоит еще хуже. Как отметил Виктор Адамович, для успешной реализации через банковскую сеть страховой продукт должен быть максимально простым и понятным потребителю, более того — на него должен существовать «активный» спрос. Продуктов же, которые бы сегодня отвечали этим требованиям, практически нет. Виктор Адамович: «Выделить можно разве что гражданскую ответственность владельцев транспортных средств в рисковом страховании и ритуальное страхование при страховании жизни».

«Страховой полис в подарок» — не более чем декларация

Время от времени на рынке предпринимаются разовые попытки организовать страхование вкладчиков либо заемщиков банков. Так, например, в качестве «довеска» страхование иногда прилагается к депозитным программам банков, рассчитывающих таким образом увеличить объем своих привлечений. В таких случаях, как правило, клиентам предлагается страхование от несчастных случаев или инвалидности как один из наиболее дешевых видов личного страхования с хорошим страховым покрытием. Правда, по мнению экспертов, такие акции в основном носят кратковременный характер и используются преимущественно в качестве маркетингового или рекламного хода, не принося прямой прибыли, так как зачастую эти услуги предлагаются клиенту бесплатно или по оптовым ценам.

Руслан Грабко: «Акции типа «страховой полис в подарок» — не более чем декларация. В любом случае, за страховку кто-то платит — либо цена полиса «зашита» в стоимость банковской услуги (за счет незначительного увеличения стоимости пластикой карточки либо снижения ставки по депозитному вкладу), либо банк выступает страхователем в пользу своих клиентов». Правда, последний вариант не слишком распространен, поскольку такие расходы банка не относятся на валовые затраты.


Комментарии специалистов

Руслан ГРАБКО, директор киевского филиала СК «Вексель-ФСА»:

— Попыток создания «финансовых супермаркетов» было уже довольно много. Зачастую причиной неудач было отсутствие четкой концепции развития подобного объединения банка и страховой компании, а также — несогласованности действий обеих сторон при ее реализации. Мало выложить на банковскую стойку рекламу страховой компании и повесить объявление «Тут вы можете оформить страховку», необходимо провести целую систему четко продуманных совместных действий, направленных на привлечение клиента в «финансовый супермаркет» и формирование его позитивного имиджа. К таковым можно отнести включение в проект, помимо традиционных участников и других организаций — турфирм, нотариусов и т. п., создание системы комплексного обслуживания клиента, обучение персонала «финансового супермаркета». Проекты тормозит и отсутствие страховой культуры.

Игорь АРЦИМОВИЧ, председатель правления МСК «Надра»:

— Для того чтобы оценить успешность работы «финансовых супермаркетов», необходимо определиться с самим термином. Многие украинские банки открыли свои страховые компании и считают, что это — «финансовый супермаркет», но это совсем не так. Есть и опыт, когда банки продают через свои сети другие финансовые продукты.

Многие известные банки идут путем увеличения доходов через продажу страховых программ. Конечно, объем таких операций пока очень невелик, что естественно для рынка, еще не сложившегося с точки зрения устойчивого спроса и формализированного предложения. Об эффективности таких супермаркетов можно будет говорить только тогда, когда спрос приобретет массовый характер. Если же сегодня банк продает три полиса в год и говорит, что это «финансовый супермаркет», то это делается только ради рекламы.

Контракты №27 / 2003


Вы здесь:
вверх