логин:    пароль: Регистрация
Вы здесь:
  
Страхование финрисков постепенно перестает быть «схематичным» Анатолий БОВКУН - «Контракты» №32 Август 2003г.

Хотя в мире страхование финансовых рисков является достаточно популярной и распространенной услугой, в Украине у нее неоднозначная репутация как среди страховщиков, так и среди их клиентов. Первые утверждают, что спрос на этот вид страхования в Украине пока очень мал, и это направление только лишь начинает развиваться. Между тем, платежи по страхованию финрисков ежегодно растут со скоростью, которой другие виды страхования могут только позавидовать. «Контракты» попытались разобраться, что же в действительности происходит на этом рынке.


Страховщики трактуют финриски по-разному

Однозначный ответ на вопрос — какие же риски относятся к финансовым, сегодня сложно получить даже у специалистов. Ведь несмотря на то, что этот вид услуг регламентируется Законом «О страховании», четкое определение и классификация финансовых или коммерческих рисков в действующем законодательстве отсутствует. Некоторые компании, например, отождествляют финансовые риски с коммерческими, другие убеждены, что это далеко не одно и то же. Ведь по сути, финансовые риски являются лишь одной из составляющих объемного понятия «коммерческие», включающего в себя целый комплекс различных рисков — имущественных, производственных, торговых и других. «Особенностью финансового риска является вероятность наступления ущерба в результате проведения каких-либо операций в финансово-кредитной и биржевой сферах, совершения операций с ценными бумагами. К финансовым относят кредитный, процентный, валютный риск; риск упущенной финансовой выгоды в результате остановки производства», — рассказал «Контрактам» андеррайтер по финансовым рискам страховой группы «ТАС» Вадим Кравченко.

Впрочем, сегодня наиболее часто понятие «финансовые риски» трактуется как невыполнение из-за ряда причин страхователем или его контрагентом договорных обязательств по заключенным между ними соглашениям (неоплата страхователю за поставленную продукцию, непоставка продукции, приобретенной по предоплате, невыполнение различных обязательств по договорам контрагентами страхователя и т. п.). К причинам невыполнения соглашения может относиться банкротство контрагента страхователя, невозможность своевременно и в полном объеме предоставить услуги, выполнить работу, а также пожар, аварии, катастрофы и др.

Львиная доля услуг приходится на «финансовые схемы»

Реальная статистика по страхованию финансовых рисков сегодня просто отсутствует, однако, согласно официальным данным, в последние несколько лет этот вид стабильно занимает чуть менее половины всего сегмента имущественного страхования. А это — около трети общего объема платежей, собираемых украинскими страховыми компаниями. Впрочем, как утверждают специалисты, столь весомых показателей страхованию финрисков удалось заработать отнюдь не «честным» путем. Дело в том, что львиная доля этого сегмента состоит из того, что страховщики элегантно называют «финансовыми схемами» — налоговой оптимизации, обналички средств и т. д. В немалой степени такому положению вещей благоприятствует тот факт, что компании зачастую классифицируют такое страхование как коммерческие риски, а это позволяет предприятиям относить страховые платежи на затраты, а не платить их из прибыли как по другим видам. Кроме того, страховые суммы по страхованию финансовых рисков не регламентированы, а методика расчета платежей отсутствует, что позволяет компаниям непомерно завышать тарифы. Причем в перестрахование отправляется около 60% платежей, полученных по этому виду. И это при том, что перестраховать финансовые риски на «твердых» рынках сегодня практически невозможно. В результате львиная доля «финансовых» платежей уходит (чтобы уже никогда не вернуться) в страны Балтии, Россию, Молдову.

«Подмоченная» репутация данного вида страхования и стала одной из причин того, что многие страховщики вообще отказались от страхования финансовых рисков.

Чаще всего предприятия хотят застраховать неплатежи

И все же, по словам специалистов, предприятия все чаще начинают проявлять интерес к страхованию финансовых рисков. К сожалению, они стараются в основном подстраховать лишь наиболее уязвимые места своего бизнеса, что отнюдь не вызывает энтузиазма у страховщиков. «Дело в том, что страхование финансовых рисков довольно часто используется как инструмент обмана страховой компании и получения незаконного страхового возмещения», — считает генеральный директор СК «АИГ-Украина» Игорь Коваленко. Так, например, наибольшей популярностью среди страхователей пользуется такой риск, как «неплатежи по любой причине», страховать который сегодня не берется практически ни одна компания — ведь вероятность наступления страхового события (при желании клиента) здесь практически 100%.

Не менее часты запросы от предприятий, стремящихся застраховаться от потери прибыли, что страховые компании также делают весьма неохотно, учитывая тот факт, что показатели прибыли в Украине нередко являются величиной произвольной. Поэтому те страховщики, которые все же предоставляют услуги по страхованию финрисков, принимают все меры для того, чтобы обезопасить себя от недобросовестных клиентов. Одни устанавливают по этому виду высокие франшизы, заставляя таким образом клиента участвовать в возмещении ущерба и задумываться о рисках предприятия. Другие создают собственные службы безопасности. «Многие слышали о таком страховании и хотят застраховать дорогостоящие проекты, переложив весь риск на страховую компанию. Но прежде чем заключить договор, мы проводим тщательный финансовый анализ контрагентов, для чего компанией разработана специальная методика. И в результате очень много просьб от предприятий мы отсеиваем», — рассказал Вадим Кравченко.

Гораздо более перспективным направлением, по мнению экспертов, в настоящее время является страхование рисков при потребительском и товарном кредитовании. «Крупные производители или уже имеют свободные ресурсы, чтобы предоставлять такие кредиты своим покупателям, или доступ к таким ресурсам для них не представляет особой сложности, поэтому они активно начинают работать по товарному кредитованию. А соответственно, проявляют интерес к страхованию финансовых рисков, связанных с невыполнением обязательств покупателем», — говорит начальник отдела страхования ответственности и финансовых рисков НАСК «Оранта» Дмитрий Богодухов.


Комментарии специалистов

Вячеслав ЧЕРНЯХОВСКИЙ, председатель правления УСК «Веста»:

— В целом, страхование финансовых рисков развивается и с каждым годом становится все более перспективным. Основным фактором роста его популярности является увеличение объемов потребительского кредитования. Иногда страховщики слышат, что страхование финансовых рисков стоит немалых денег, но в условиях нашего рынка и риск невыполнения обязательств по договорам отнюдь не мал. Поэтому страховые тарифы, которые сегодня составляют около 2,5—3%, едва ли будут снижаться в ближайшее время.

Вадим КРАВЧЕНКО, андеррайтер по финансовым рискам СГ «ТАС»:

— Рынок страхования финансовых рисков будет расширяться, что связано с развитием специализации данного вида деятельности, повышением уровня финансовой культуры предприятий и банков в сфере управления рисками. В этом сегменте можно также прогнозировать в скором времени расширение предлагаемого украинскими страховщиками спектра услуг. Например, наша компания планирует в текущем году предложить страхование валютных рисков и страхование убытков, связанных с остановкой производства.

Игорь ФЕЛЕНКО, начальник отдела страхования ответственности и финансовых рисков НАСК «Оранта»:

— О популярности страхования финансовых рисков нельзя судить по суммам полученных платежей, так как большая их часть — платежи, полученные страховыми компаниями с целью оптимизации налогообложения страхователей.

Доля реального страхования в этом сегменте — не более 5% от общей суммы платежей по этому виду. Однако в ближайшее время реальное страхование финансовых рисков, безусловно, будет активно развиваться.

Игорь КОВАЛЕНКО, генеральный директор СК «АИГ-Украина»:

— Поскольку большинство финансовых схем осуществляется именно с помощью страхования финансовых рисков, нет ничего удивительного в том, что объемы такого страхования ежегодно растут. По моему мнению, реальное страхование финансовых рисков может быть востребовано и представлено в Украине лишь тогда, когда мы придем к классическому состоянию экономики. Сейчас же такое страхование ничего общего с андеррайтингом не имеет.


Динамика развития добровольного страхования финансовых рисков за 1997—2002 гг. (тыс. грн)

  1997 1998 1999 2000 2001 2002
Страховые платежи 15322,8 167888,7 197167,1 613401 919726,2 1643851,8
Страховые выплаты 19083,6 21237,4 18409,7 96039,1 32257,4 48612,5
Уровень выплат (%) 124,5 12,6 9,3 15,7 3,5 нет данных
Всего страховых премий по рынку (по всем видам) 408401 789159 1164126 2136000 3029892,1 4442261,5
Контракты №32 / 2003


Вы здесь:
вверх