логин:    пароль: Регистрация
Вы здесь:
  
Индульгенция на риск Елена ДЕМИНА dyomina@gc.kiev.ua - «Контракты» №48 Декабрь 2003г.

Принятый Верховной Радой Закон «Об обеспечении требований кредиторов и регистрации обременений» уменьшит риски дающих взаймы


Разработчикам нового документа пришлось основательно потрудиться. «Законом предлагается внести изменения в шесть действующих кодексов Украины и семь законов.

В связи с созданием нового механизма, определяющего систему и порядок предоставления кредитных ресурсов, а также обеспечения необходимых условий по их возврату кредиторам», — отмечает первый заместитель председателя Комитета ВР по вопросам экономической политики, управления народным хозяйством, собственности и инвестиций Владимир Демехин.

При этом нормы будущего закона оттачивались совместными усилиями НБУ, Верховной Рады, правительства, Ассоциации украинских банков и специалистов Всемирного банка.

Зато результат оказался весьма неплох. В тот же день, когда депутаты проголосовали за новый закон (18 ноября), глава Нацбанка Сергей Тигипко поспешил обрадовать кредиторов и заемщиков: «Внедрение принципиально нового рыночного механизма обеспечения требований кредиторов будет иметь значительные позитивные последствия как для банковского сектора, так и для населения Украины. Минимизация рисков в банковском секторе позволит привлечь в экономику дополнительные инвестиции, создать максимально благоприятные условия для получения кредитов физическими и юридическими лицами — кредиты станут более доступными, снизится их стоимость».

Успевшие ознакомиться с новым документом аналитики поддержали главного банкира — закон может существенно ускорить развитие отечественной кредитной системы. И только финансисты отреагировали на событие сдержанно. Да, закон хорош и полезен. Но при этом они особо не стали распространяться на счет снижения в обозримой перспективе кредитных ставок и возможных мероприятий по либерализации условий кредитных договоров.

Большие перспективы кредиторов

Суть свежего документа сводится к двум основным моментам — существенное упрощение для кредитора реализации его залоговых прав и создание реестра и регистрации отягощений. Прежде всего, законодатель уравнял в правах публичные (возникающие по решению суда или в соответствии с законом) и частные (исходя из заключенного договора) обременения. Приоритетом будет пользоваться тот кредитор, кто зарегистрировал отягощение раньше. Соответственно, частные кредиторы отныне будут иметь такие же возможности по взысканию долга с недобросовестных заемщиков, как и государство.

Более того, некоторые частные кредиторы даже получили определенные преимущества. В частности, субъектам, продающим товары с отсрочкой или рассрочкой платежа, предоставлено право первоочередного погашения долга за счет имущества неаккуратного (в финансовом плане) покупателя, даже если на это имущество имелись ранее зарегистрированные обременения. Однако воспользоваться этим правом продавец сможет лишь в том случае, если зарегистрирует в реестре предмет залога в течение пяти дней с момента продажи товара. И к тому же, письменно сообщит остальным кредиторам о возникновении у него высшего приоритета на обременение. Благодаря этой норме может расшириться круг продавцов, предоставляющих такую услугу, как продажа товаров в кредит, что сделает многие товары более доступными для потребителей, считают эксперты.

Вместе с тем закон установил новый порядок реализации кредитором своих прав, обеспеченных обременением. Теперь у тех, кто дает взаймы, появились дополнительные основания требовать досрочного исполнения обязательств, подтвержденных залогом. К примеру, если иное лицо получает право обратить взыскание на заложенное имущество, либо когда начато дело о банкротстве должника и принято решение о его ликвидации. «В действующем Законе «О залоге» предусматривается возможность досрочного обращения взыскания на заложенное имущество только в случае реорганизации или ликвидации залогодателя. При этом было практически невозможно обратить взыскание на имущество ликвидированного предприятия. И его кредиторы могли навсегда распрощаться со своими деньгами», — говорит старший консультант PricewaterhouseCoopers Борис Шварцер.

Причем, депутаты постарались перекрыть все возможные манипуляции с имуществом, которые может проделать должник, чтобы уйти от финансовой ответственности за невозвращенной кредит. Закон устанавливает следующее правило: если после передачи в залог движимое имущество видоизменили (его разделили, подвергли переработке и т. д.), отягощение распространяется на актив, получившийся в результате «обработки». «Это дополнительная гарантия для кредитора в том случае, если обремененное имущество остается в распоряжении должника, который может предпринять ряд действий, препятствующих кредитору обратить взыскание на предмет обременения», — считает юрист ЮК «Тект-Реал» Майя Шмидт.

Интересно, что при этом закон допускает как судебный, так и внесудебный порядок обращения взыскания на имущество, находящееся в залоге, что опять-таки поможет снизить риски кредитования. Документ позволяет без помощи суда передавать имущество должника в собственность кредитора, а также дает ему право продавать такое имущество на публичных торгах или непосредственно третьему лицу.

Очевидно, что теперь возвратить долги кредитор в большинстве случаев сможет и без помощи суда. Однако, если уж для реализации своих прав ему все же придется обращаться к служителям Фемиды, судебный процесс может стать менее обременителен и затратен. «Законом внесены изменения в Хозяйственно-процессуальный кодекс, которые позволяют предъявлять иск нерезиденту даже в том случае, если у того нет представительства в Украине (ранее кредитору приходилось судиться в стране нерезидента-ответчика, если стороны заранее не предусмотрели арбитражной оговорки, позволявшей судиться в коммерческом арбитраже при Торгово-промышленной палате Украины).

Понятно, что судиться за рубежом дороже. К тому же следует учитывать, что иногда суд нужен, чтобы остановить начисление валютной пени за превышение 90 дней (если нерезидент задерживает предоплаченную поставку или оплату экспортированной продукции, то основанием для остановки «счетчика» валютной пени является именно обращение в суд или с соответствующим иском к нерезиденту). Теперь это станет легче», — поясняет Александр Минин, партнер в ЮФ «КМ Партнеры».

Маленькие радости заемщика

Впрочем, новые возможности в общении с кредиторами открылись и для заемщиков. Заключаемый кредитный договор, который обеспечивается залогом, должен содержать подробное описание имущества, подпадающего под обременение. Кредитору это позволит получить положенное возмещение за счет конкретного актива, а должнику — защитить свое имущество от недобросовестных кредиторов.

Кроме того, вводится и еще одна немаловажная новация. «Предлагаемый в законе порядок позволяет должнику — собственнику предмета обременения обеспечивать одним и тем же предметом несколько обязательств, что, бесспорно, удобно для должника, у которого существует нехватка движимого имущества для обеспечения выполнения обязательств перед несколькими кредиторами», — отмечает Майя Шмидт. Дело в том, что закон гласит следующее: если стоимость предмета залога позволяет удовлетворить требования кредитора с высшим приоритетом, то остаток суммы может быть распределен между остальными обременителями. А если и после этого остаются деньги, их возвратят должнику.

Шпаргалка для кредитора

Основная часть закона предусматривает создание государственного реестра отягощений имущества. Как только он будет создан, реестр залогов движимого имущества, который ведется сейчас, будет закрыт, а все данные из него перенесены в новый. В нем предполагается регистрировать права на активы — собственно само движимое и недвижимое имущество, а также приоритетность прав кредиторов на него. Причем, регистрация обременений в специальном реестре придаст им легитимность в отношении третьих лиц. В противном случае наличие обременения будет являться личным делом должника и кредитора. Закон также позволяет устанавливать приоритет обременений, зарегистрированных в Государственном реестре. И это является еще одним немаловажным моментом для кредиторов. Поскольку обременитель, имеющий наивысший приоритет, автоматически получает преимущественное право перед иными кредиторами на возмещение невозвращенного кредита.

Этот порядок позволит кредиторам определить реальное правовое состояние имущества, под которое будут выдаваться кредиты, а значит, уменьшить риски при проведении соответствующих операций. Такой механизм защищает и права третьих лиц, скажем, тех, кто приобретает недвижимость, акции, валюту и другие активы. Любое заинтересованное лицо сможет свободно получить информацию из реестра, проверив, не отягощена ли предполагаемая покупка залогом или другими обязательствами, например, арендой. Сколько будут стоить услуги по внесению записи в реестр и выдаче хранящейся в нем информации, должен будет определить Кабмин.



Комментарии экспертов

«ПРОТИВ»

Процедура выдачи кредитов не изменится

Александр ЯРЕЦКИЙ, заместитель начальника юридического управления банка «Аваль»:

— Думаю, что с вступлением в силу этого закона, никаких изменений в отношениях кредиторов и заемщиков не произойдет. Основная идея этого документа — создание единого реестра, учитывающего любые отягощения по имуществу, в том числе арест, аренду, залог и прочее. Между тем, на сегодня законодательство уже предусматривает существование двух реестров — движимого и недвижимого имущества. Первый реестр — движимого имущества, создан и ведется Министерством юстиции. Он содержит в себе данные о всех существующих залогах движимого имущества. При этом устанавливается четкий приоритет удовлетворения кредиторов, который имеет тот кредитор, право залога которого зарегистрировано первым.

Таким образом, любой банк может проверить наличие либо отсутствие в системе реестра сведений о том имуществе, которое он предполагает взять в залог и при оформлении залога зарегистрировать свое право залогодержателя. Второй реестр — недвижимого имущества — создан не был. Однако все отягощения в части недвижимости ведутся нотариальными органами по месту нахождения этой недвижимости. И, соответственно, также содержатся в едином по нотариальному округу реестре и могут быть в любой момент проверены банком. Таким образом, с принятием нового закона для банков ничего не изменится, хотя, формально, быть может этот закон и будет способствовать установлению более цивилизованных правил работы на рынке. Соответственно, не изменится и процедура выдачи кредитов.

«ЗА»

Уменьшатся затраты по администрированию задолженности

Андрей ОНИСТРАТ, заместитель управляющего Киевского городского филиала Укрсоцбанка:

— В первую очередь нужно говорить об упрощении процедур, связанных с работой по проблемной задолженности. Новый закон позволит решить некоторые вопросы, нерегулируемые Законом «О залоге», Гражданским кодексом и другими нормативными документами. Положительным фактором также является создание Единого государственного реестра обременений движимого имущества. Он поможет упростить процедуру оценки финансового состояния заемщика: кредитор сможет определить, не обременено ли имущество заемщика какими-либо обязательствами.

Причем обязательства, обеспеченные внесенными в реестр обременениями, будут иметь право приоритетного удовлетворения. Кроме того, ожидается, что пользование новым реестром обойдется кредиторам дешевле. Это позволит банкам снизить затраты по администрированию задолженности, повлияет на расширение круга заемщиков.

Кредиторы минимизируют кредитные риски

Светлана ШНЕВСКАЯ, начальник отдела розничных продаж ЗАО «Банк НРБ-Украина»:

— Делать окончательные выводы относительно эффективности нового закона еще рано — качество законодательных норм покажет их практическое применение. Одно можно сказать с уверенностью — 2004 год будет очень интересным для банковской системы. Новое законодательство дает новые возможности для развития, и это хорошо. Законодательно определены новые нормы реализации прав, которые обеспечены обременением, что дает кредитору возможность защитить свои права и сократить судебные тяжбы.

Скажем, кредитор может досрочно требовать у должника исполнение обязательств, обеспеченных залогом; обращать взыскание за счет предмета залога как в судебном, так и внесудебном порядке; получать залоговое имущество в собственность и реализовывать его на публичных торгах или непосредственно заинтересованному покупателю. Это дает возможность минимизировать кредитные риски кредиторов.

Контракты №48 / 2003


Вы здесь:
вверх