логин:    пароль: Регистрация
Вы здесь:
  
Конфетка для клиента Дмитрий ГОНГАЛЬСКИЙ dima@gc.kiev.ua - «Контракты» №49 Декабрь 2003г.

Конкурентная борьба между банками в преддверии новогодних праздников активизировалась. У клиентов появился шанс сыграть на противостоянии банковских учреждений, воспользовавшись более привлекательными условиями размещения своих средств.


В последний месяц уходящего года банки, не щадя своих рекламных бюджетов, объявляют о новых услугах для клиентов. Активность банковских учреждений в большинстве случаев вызвана, прежде всего, стремлением нивелировать негативные последствия оттока вкладчиков. Обычно к концу года истекают сроки депозитных договоров. Святая обязанность банков — продлить их на новый период. Вдобавок, с приближением новогодних праздников население активно тратится на подарки, изымая наличность из банковских учреждений.

Соответственно, у банкиров появляется необходимость перекрыть отток клиентских денег за счет привлечения новых средств. Как считает вице-президент, начальник управления розничного бизнеса Кредитпромбанка Андрей Кириенко, новогодние праздники являются своеобразной проверкой возможностей банка удержать существующих и привлечь новых клиентов.

Впрочем, даже если в декабре отток средств клиентов превысит приток новых поступлений, банки все равно не проиграют. По словам председателя правления Банка регионального развития Ирины Яценко, привлеченные за последнее время средства значительно превышают сумму, снимаемую населением со счетов в преддверии Нового года. «Это дает основание для благоприятного прогноза: отток клиентов и вкладов будет минимальным», — говорит банкир.

Самый простой и традиционный способ противостояния снижению темпов притока вкладов — повышение депозитных ставок. Причем, в отличие от предыдущих лет, в этом году банкам удалось совместить приятное с полезным. Рост ставок начался еще в ноябре, после возникновения легкого межбанковского кризиса из-за нехватки гривневых ресурсов. Подталкивает ставки вверх и стремление банкиров увеличить объем пассивов для того, чтобы за счет крупных вложений получить высокую прибыль, необходимую для зачисления в капитал. Не секрет, что многим банкам в первом квартале следующего года придется столкнуться с проблемой выполнения норматива достаточности капитала. Сверхприбыль как нельзя кстати.

Банки с широкой филиальной сетью предпочитают нетрадиционные способы привлечения средств, предлагая клиентам новые банковские продукты. Правда, это могут позволить себе только те, кто изначально стремился развивать ритейловый бизнес. Новогодняя акция для них — лишний повод расширить продуктовую линейку. Хотя, повышение ставок и появление новых продуктов — вещи не взаимоисключающие. Некоторые банки предпочитают использовать сразу оба способа стимулирования клиентов.

Ставки сделаны

По состоянию на конец ноября большинство банковских учреждений установили ставки по гривневым депозитам на уровне 15-16% годовых по вкладам на год и около 14% — на полгода. Конечно, есть и такие, которые на протяжении всего года держали потолок — 20%. Демпинг характерен для мелких банков, для которых высокие ставки — единственно возможный способ конкуренции со своими более мощными конкурентами. Теперь ситуация меняется. Укрсоцбанк, у которого на 27 ноября ставки по вкладам в гривне на три месяца составляли 8-9% годовых в валюте предлагает клиентам в рамках новогодней акции разместить средства под 9-10%. Примеру Укрсоцбанка последовал и другой крупный банк — «Аваль». По словам заместителя директора департамента розничного бизнеса Антона Романчука, к концу года клиентам будет предложен новый вид депозитного вклада в гривне — «Щедрый» с повышенными процентными ставками.

Изменил депозитную политику и Банк регионального развития: до 31 января клиенты могут открыть вклад на 3 месяца по ставке 18,2% в гривне и 10,3% в валюте. По более долгосрочному вкладу ставки составят 21,5% в гривне и 13% в валюте.

Крупные и мелкие банки исповедуют две различные стратегии по привлечению вкладов в период новогодних праздников. Для первых — основная цель привязать клиента к банку, а привлечение новых вкладчиков уже не столь принципиально. Если у банка широкая сеть, то он в любом случае не будет испытывать недостатка в притоке вкладов. Тогда как для средних и мелких банков важно заинтересовать именно новых клиентов. Отсюда и чрезвычайно завышенные ставки. Впрочем, следует иметь в виду, что не всегда декларируемые ставки соответствуют реальным.

В депозитном договоре банки оставляют за собой право менять условия вклада. Одни ссылаются на «ситуацию на рынке», другие на «форс-мажорные обстоятельства». Фактически это означает, что никто не дает гарантий сохранения условий договора и размера ставок. К тому же банки при открытии вклада могут потребовать уплаты комиссионных, что тоже снижает проценты. В этом случае лучше всего открывать вклад с фиксированной ставкой на весь срок действия договора. Обычно условия по таким депозитам менее привлекательны, зато у клиента больше гарантий неизменности ставки в течение всего срока договора.

Не вкладом единым

Многие банки подходят к новогодним акциям комплексно, предлагая в нагрузку к повышенным процентным ставкам новые банковские продукты. Некоторые делают акцент исключительно на новых услугах. К первой категории относится, например, Укрсоцбанк и «Аваль». Совместно с «Интеркар Украина ЛТД», Укрсоцбанк проводит акцию по кредитованию физических лиц на приобретение автомобилей Volkswagen (кредиты предоставляются сроком на 5 лет под 12% годовых в евро, 13% в долларах и 20% — в гривне). Размер аванса составляет 9,9% стоимости автомобиля. Кроме того, клиенты могут заключить договор аренды банковского сейфа на год за половину стоимости.

В свою очередь «Аваль» готовит акцию для клиентов, пользующихся системой денежных переводов «Western Union». Вкладчики Альфа-Банка, помимо возможности размещения средств под увеличенную процентную ставку, смогут воспользоваться дисконтной программой в одной из авиакомпаний.

Иной тактики придерживается Брокбизнесбанк. Директор департамента развития банка Надежда Соловьева не считает эффективным повышение процентных ставок по депозитам. Такая политика, по ее словам, не приводит к лояльности клиентов, зато уменьшает доходность банка. Соловьева считает, что предпочтительнее использовать дисконтные схемы, ориентированные на определенную целевую аудиторию. Для участников программы «Пенсионный депозит» предусмотрены скидки в сети аптек.

Юридическим лицам предлагается стандартная фишка — удешевление открытия счета и обслуживание системы «клиент-банк». Так, в рамках акции, Брокбизнесбанк предлагает частным предпринимателям и предприятиям малого бизнеса 50% скидку на открытие счета. Кроме того, в 3 раза снижена стоимость ежемесячного обслуживания системы «клиент-банк». Банк «Надра» предлагает оптовым и розничным торговым предприятиям на льготных условиях воспользоваться банковским торговым финансированием.

Эта же категория клиентов заинтересовала и ПриватБанк. Здесь стартовала акция, предусматривающая предоставление кредита в гривне под 18% годовых, а для клиентов, пользующихся овердрафтом — увеличение срока непрерывного пользования кредитными средствами. Открытие текущих счетов и второго счета в любой валюте в ПриватБанке — бесплатно.

Примечательно, что ни один банк не заявлял о проведении акций для крупных предприятий. Для корпоративного клиента новогодние акции длятся круглогодично. Слово крупного клиента для банка — закон, да и завоевать его лояльность дешевыми способами вряд ли возможно. Эффективность новогодних акций из всех опрошенных банкиров смог оценить лишь представитель Укрсоцбанка. По словам заместителя управляющего Киевского городского филиала банка Андрея Онистрата, ожидается, что по Киеву приток вкладов до конца года составит дополнительных 20 млн грн (в мультивалюте).


Условия привлечения вкладов населения некоторыми банками в рамках новогодней акции

Банк Процентная ставка, % годовых Валюта вклада Срок вклада (месяцев)
Укрсоцбанк 9-10 EUR, USD 3; 6; 9
АвальАльфа-Банк 16 UAH 3
9,1-9,7 UAH 1
5,5-5,9 USD 1
Кредит Банк (Украина) 15 UAH 3
Донгорбанк 17 UAH 2
Банк регионального развития 21,5 UAH н. д.
13 EUR, USD н. д.
ВАБанк 11 USD н. д.
Интербанк 19 UAH 9
12,5 USD 12,5
Трансбанк 21 UAH н. д.
13 EUR, USD н. д.
Киев 18 UAH н. д.
12 EUR, USD н. д.
Экспобанк 16 UAH 6
10 EUR, USD 18
Ажио 15,5-17,5 UAH 3
Контракты №49 / 2003


Вы здесь:
вверх