логин:    пароль: Регистрация
Вы здесь:
  
Кредитная одышка Олег КЛИМЕНКО - «Контракты» №51 Декабрь 2003г.

Банки отказывают в предоставлении кредитов физлицам, объявляя о приостановке кредитования и ужесточении требований к заемщикам.


В середине осени потребительское кредитование пошло на спад, а в начале декабря получить средства в большинстве банков уже не представляется возможным. В принципе, ситуация довольно типичная для конца года. Обычно в середине декабря банки, в первую очередь системные, начинают переходить на внутренний режим работы и слабо интересуются мелкими заемщиками. Но в отличие от предыдущих лет в потребительском кредитовании появились не самые приятные тенденции для заемщиков. Помимо приостановки кредитования, крупные банки один за другим стали объявлять об ужесточении условий предоставления средств.

В октябре свои ставки по программе «Автомобили в кредит» повысил Укрсоцбанк. Другой системщик — «Аваль» — поднял первоначальный взнос по всем кредитным программам (рассрочке, жилью и автомобилям в кредит с 25 до 30% годовых от суммы кредита), а также ограничил максимальный размер предоставляемых средств. На повышение ставок и увеличение первоначальных взносов пошли и другие банки. Некоторые финучреждения существенно подняли комиссию за оформление кредита, а ряд банков ввели требования обязательного страхования жизни и потери трудоспособности заемщиков при получении ссуд. При этом, сами банкиры вовсе не обещают, что с января ситуация стабилизируется. Более того, по различным оценкам, сокращение массового потребительского кредитования может растянуться до полугода.

Ссудное дело

Массовое кредитование физлиц украинские банки начали осваивать года три-четыре назад. Сначала были введены пробные программы рассрочки со строго определенным числом партнеров, затем — автомобили в кредит. В 2002 году наступило повальное увлечение ипотекой — предоставление гражданам средств для покупки жилья под залог самой недвижимости. Постепенно увеличивались сроки кредитования. Банки резко расширили круг своих партнеров — строительных компаний, автодилеров, магазинов и так далее. Потребительские кредитные программы стали разнообразнее. Причем, если сначала развитием программ розничного кредитования занимались преимущественно банки, располагающие крупными ресурсами и возможностями экспериментировать на рынке с предложением новых кредитных продуктов, то в последние два года этим же занялись средние и даже мелкие банковские учреждения.

Высокий спрос на потребительские кредиты со стороны населения обеспечил банкирам возможность не только расширить свои активные операции, но и диверсифицировать кредитные вложения. Долгие годы риски в кредитных портфелях были сконцентрированы вокруг ограниченного числа юрлиц — основных клиентов банков. Теперь же можно диверсифицировать операции за счет практически неограниченного числа заемщиков — физических лиц, требующих куда меньше средств и внимания, чем крупные корпоративные клиенты.

Результат не замедлил сказаться. По словам председателя Нацбанка Сергея Тигипко, с начала года сумма кредитов, предоставленных банками физическим лицам, возросла на 250% (предприятиям — на 48,2%). Причем некоторые банки смогли нарастить свои кредитные портфели физлиц в 4 раза. В частности, в банке «Аваль» за 11 месяцев этот показатель возрос с 320 млн грн до 1,4 млрд грн. Четырехкратного роста достиг и Укрсоцбанк. Его портфель превысил 500 млн грн. А ПриватБанк увеличил кредитование физлиц в 2,3 раза — до 2,016 млрд грн. Наибольшими темпами развивалось кредитование покупки автомобилей и товаров длительного пользования. По мнению экспертов, именно чрезвычайно высокие темпы развития потребительского кредитования и привели к более сдержанной политике банковских учреждений на этом рынке.

Тайм-аут для клиента

Как считают эксперты, основная причина спада в потребительском кредитовании вызвана слишком мощным, порой неоправданным ростом кредитных портфелей физлиц в этом году. У банков нет большого опыта работы с физическими лицами, обкатанных методик оценки финансового положения заемщиков и кредитных рисков, четкой базы заемщиков и достаточного количества квалифицированных опытных специалистов для обслуживания и управления такими портфелями. При этом, если корпоративные клиенты много лет работают на рынке, регулярно пользуются кредитными ресурсами и накапливают кредитную историю, то частные клиенты получают в банках свои первые и, не исключено, что последние кредиты. Ни счетов в банках, ни налоговых деклараций, ни других документов, четко показывающих реальные доходы, у подавляющего большинства физлиц нет. Соответственно, не может быть и речи о кредитной истории или о контроле над доходами и расходами таких заемщиков.

К слову, в Польше после первого года массового кредитования физлиц доля проблемных кредитов в банковской системе достигла 15%. В Украине пока ничего подобного не происходит, однако определенных проблем, очевидно, избежать не удастся. В итоге боязнь увеличить долю плохих кредитов в своих портфелях и вынудила крупные банки ужесточить кредитные программы, поднять процентные ставки, увеличить первоначальные взносы и повысить требования к заемщикам.

Существуют и другие факторы, сдерживающие дальнейший рост потребительского кредитования.

Розничный бизнес может оказаться не по карману многим банкам, которые в нынешнем году объявили себя розничными. Помимо специалистов, методик оценки рисков и базы заемщиков, массовое кредитование физлиц требует дешевых ресурсов, разветвленной сети отделений, онлайновой связи между отделениями и, наконец, стандартизированных розничных продуктов. Без всего этого заниматься потребительским кредитованием просто не имеет смысла.

Банки, которые сегодня прельстились «легким розничным хлебом», уже завтра могут столкнуться с катастрофической нехваткой дешевых ресурсов, слабо управляемыми и некачественными кредитными портфелями. Им придется предлагать рынку индивидуальные, очень затратные услуги, привлекать по завышенным ставкам ресурсы, демпинговать при кредитовании и снижать требования к заемщикам, что автоматически означает сокращение общей доходности, повышение системных рисков и ослабление банковской системы. Ведь ни существенно расширить свою сеть отделений, ни внедрить онлайновую связь, ни предложить рынку стандартизированные продукты они не смогут. У таких банков просто не хватит средств. Простота и сверхприбыльность розничного бизнеса — это всего лишь красивая иллюзия.


Крупнейшие банки-кредиторы физлиц (на 1.11.2003 г.)

Банк Сумма, млн грн
ПриватБанк 1819,65
Аваль 1278,85
Укрсоцбанк 507,18
Правэкс-Банк 458,72
УкрСиббанк 329,89
Ощадбанк 324,15
Надра 250,66
Брокбизнесбанк 213,49
Финансы и Кредит 146,14

По данным АУБ

Контракты №51 / 2003


Вы здесь:
вверх