логин:    пароль: Регистрация
Вы здесь:
  
Виртуальная страховка Виктория РАТНАЯ - «Контракты» №12 Март 2004г.

Президент СК «Скайд-Вест» Андрей Перетяжко рассказывает о том, как бороться с псевдострахованием.


Андрей Перетяжко
Как вы оцениваете эффективность мер, предпринимаемых Госкомиссией по регулированию рынков финуслуг по предотвращению сомнительных операций?

— Постановление Кабмина «Об утверждении порядка и требований относительно осуществления перестрахования у страховщика (перестраховщика) нерезидента» — прогрессивный документ, хотя он и не решает всех проблем. Среди них — стремление компаний оптимизировать налогообложение и высокая разница в налогообложении страховщиков и других организаций. С другой стороны, в документе четко сказано: нельзя проводить перестраховочные операции с компаниями-нерезидентами из тех стран, где нет государственного надзора. В первую очередь это касается Латвии, в которую уходят самые большие перестраховочные платежи.

Кстати, в Латвии зарегистрировано представительство крупной мировой компании General Cologne Re (до объединения с американским перестраховочным обществом General Re компания называлась Кельнское перестраховочное общество). В свое время «Скайд-Вест» работала с этой компанией, однако впоследствии все финансовые операции General Cologne Re были переведены в Германию. Сейчас, если бы руководство этой компании решило активизировать свою деятельность через Латвию, то путь к сотрудничеству был бы закрыт, хотя компания и входит в пятерку крупнейших в мире.

Думаю, со временем в большинстве стран, где отсутствует надлежащий контроль над перестрахованием со стороны государства, он появится, значительно сократив объем сомнительных операций. Повышение требований к резервированию, прозрачности финотчетности приведет либо к отказу компаний от работы с такими операциями, либо к подорожанию услуг.

Каким должен быть размер налоговых ставок, чтобы у страховщиков не возникало соблазна использовать схемы оптимизации налогообложения?

— На мой взгляд, ставка налога на валовые доходы СК в размере 3% несколько занижена. Для адекватности налога на доходы СК другим секторам экономики возможно повышение ставки до 4%.

А как насчет предложений ввести 6% налог?

— Такая ставка позволит существенно сократить объемы сделок по оптимизации налогообложения, но она не соответствует 20% ставке в других секторах экономики. Компаниям, большую часть рисков перестраховывающих на Западе, 6% налог нанесет существенный удар по бизнесу.

Вы имеете в виду двойное налогообложение?

— Именно. Максимальный налог с валового дохода СК не должен превышать 4%. Кстати, в некоторых западных странах установлена такая же ставка налога с оборота. Наверное, это оптимальная ставка для страхового рынка. Большинство компаний работают в жесткой рыночной среде, поэтому повышение налоговых ставок, скорее всего, приведет либо к уменьшению прибыли или увеличению убытков СК, либо к росту теневых операций.

Параллельно с борьбой против вывода капитала за рубеж, регулятор повышает стоимость лицензий, требования по капитализации СК, нормы по резервированию. Эти действия оправданы?

— Самый простой способ проанализировать эти меры — сравнить их с подобными требованиями соседних стран, особенно Восточной Европы. С одной стороны, требования украинского регулятора логичны. С другой — требования не выполняются. Зачем принимать нормативные документы, которые не соблюдаются или легко обходятся? В качестве примера можно привести краткосрочные банковские кредиты, которые берут страховые компании на отчетную дату. Какой смысл говорить о виртуальных резервах или виртуальной платежеспособности страховых компаний? То же можно сказать и о наличии у большинства компаний полного перечня лицензий, по которым не проводится деятельность, и нет реально разработанных продуктов. Это тоже своего рода виртуальный универсализм компаний. И хотя регулятор предпринимает нужные меры, необходимо все-таки глубже оценивать проблемные ситуации, среди которых основная — виртуальность многих СК. По сравнению с банковской системой, в страховании эта проблема наиболее острая.

В то же время, эксперты утверждают, что непрозрачные операции удобнее осуществлять через банковский сектор.

— Безусловно, инструменты оптимизации есть и на фондовом рынке, и в банковском секторе, и в страховом. Но, как показывает практика, в последние годы использование оптимизационных схем перемещается в страхование, где объем подобных сделок быстро увеличивается. Страхование — самый простой путь оптимизации налогообложения и вывода капитала за рубеж.

Как вы оцениваете значительное повышение платы за лицензии?

— Согласно новым правилам, плата за лицензирование для нашей компании может составить около 150 тыс. грн в год. Это, конечно, внушительная сумма, но мы готовы заплатить. Конечно, для бюджета небольших компаний такие деньги — «непосильная ноша». Другое дело, что средства от лицензирования будут направляться в бюджет и не пойдут на развитие Госфинуслуг. Учитывая недостаточное финансирование регулятора, непонятна логика подобного решения. Хотя, с точки зрения повышения капитализации рынка, такой шаг оправдан.

Многие страховщики говорят о том, что верхняя планка стоимости лицензий чрезмерно завышена. Так ли это?

— Думаю, что для финансовых учреждений стоимость лицензий вполне адекватная.

Как вы считаете, какое количество лицензий является оптимальным для нормальной работы крупной страховой компании? Сколько лицензий имеет «Скайд-вест»?

— Мы сегодня предлагаем клиентам 44 продукта. Для оказания этих услуг необходимы 33 лицензии. Но на самом деле даже мы — универсальная компания — понимаем, что некоторые виды страхования нерентабельны. Вот уже второй год компания не занимается авиационным страхованием. Мы можем сдать соответствующие 5-6 лицензий, поскольку не видим перспектив этого сегмента рынка. Есть и другие виды страхования, требующие значительных административных издержек и при этом приносящих минимальные страховые платежи. Если компании потребуется заплатить за такую лицензию 10 тыс. грн, а соберет она около 15 тыс. грн страховых платежей, то через год станет очевидно — необходимости в лицензировании нет.

Следует ли сокращать обязательные виды страхования?

— Мы выступаем за сокращение обязательных видов страхования по трем причинам. Во-первых, очень тяжело объяснить нашим партнерам и акционерам, что это за виды. Во-вторых, в большинстве своем такие виды либо изначально создаются под монополию, либо впоследствии министерствами, ведомствами или иными структурами предпринимаются попытки их монополизировать. Например, страхование опасных грузов, страхование от несчастных случаев на транспорте (в первую очередь, на железнодорожном транспорте). И третья причина — дискредитация страхования, поскольку ответственность, премии, порядок проведения такого страхования не соответствуют рыночным принципам. Правда, в последнее время этот процесс стал более прозрачным. За последние полтора года все проекты нормативных документов проходят через Лигу страховых организаций, благодаря чему удается избежать многих ошибок.

В Госфинуслуг говорят о том, что страховой бизнес — высокодоходный. Так ли это?

— Мы все время подменяем понятия. О каком страховании идет речь — реальном или «нереальном»? Если компания занимается «нереальным» страхованием, у нее всегда будут высокие доходы. По таким видам страхования как, например, АвтоКАСКО, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств или «Зеленая карта», рентабельность очень низкая — максимум 6-7%. На тех сегментах страхового рынка, где конкуренция невысокая, можно достичь рентабельности 20%.

Если рентабельность такая низкая, то чем тогда объясняется высокий интерес СК к «автогражданке»?

— Это первый шаг к клиенту-физлицу и хорошая возможность заявить о себе на рынке. Такой вид страхования интересен только классическим страховщикам. Тем, кто хочет на нем просто заработать, лучше заняться другим бизнесом. Этот вид требует значительных капиталовложений и вряд ли принесет большую прибыль. Если по ОСАГО в течение 2-3 лет наша компания выйдет на рентабельность 3-5%, то это будет хороший показатель.

Как вы оцениваете долю юрлиц и физлиц в общем объеме страховых платежей, и как она может измениться с учетом возможного принятия закона по «автогражданке»?

— По итогам 9 месяцев прошлого года было собрано 6 млрд грн страховых платежей, из которых 458?млн грн поступило от физлиц. В то же время, этот показатель по итогам текущего года может значительно увеличиться. На сегодняшний день как минимум 8,5 млн транспортных средств подлежат страхованию. Конечно, не все они будут застрахованы, несмотря на штрафные санкции, предусмотренные Административным кодексом и Законом «О?милиции». Но даже если взять 5?млн транспортных средств, из которых львиная доля принадлежит физлицам, то весь рынок ОСАГО оценивается в 600-700 млн грн. При нынешних тарифах (от 70 до 141?грн), 80% этой суммы составят платежи от физлиц. Таким образом, можно рассчитывать, по крайней мере, на двукратный рост базы страхователей-физлиц. Однако при этом мы опасаемся жесткой конкуренции на рынке ОСАГО между СК именно по расходам на привлечение клиентов (рост комиссионных агентам, расходы на рекламу, развитие сети и пр.). Это может привести к тому, что многие компании, завоевав нишу на этом сегменте рынка, будут продуцировать убытки. А это грозит громкими банкротствами.

Вы прогнозируете сокращение количества СК в этом году?

— В этом году вряд ли многие компании уйдут с рынка. К осени многие владельцы СК столкнутся с необходимостью притока крупных инвестиций, необходимых для развития классического страхования. И, если они не смогут привлечь дополнительные средства, то им придется либо продать компанию, либо уйти с рынка.

Во что страховщикам стоит инвестировать в первую очередь?

— В обучение персонала и технологии (IT-технологии, технологии продаж, обучения агентов, технологии урегулирования убытков и рассмотрения претензий, технологии ведения управленческого учета и бюджетирования, расчета реальных резервов на каждый вид страхования, технологии перестрахования и пр.). Сегодня очень мало компаний, которые могут похвастаться наличием таких технологий.

Каким образом страховые компании смогут привлечь дополнительные средства для своего развития?

— В основном за счет акционерного капитала. Если раньше многие страховые компании (в том числе и «Скайд-вест») могли себе позволить реинвестировать прибыль и за счет этого развиваться дальше, то сегодня, учитывая те задачи, которые диктует рынок и ставят перед собой компании-лидеры, потребуются более крупные капиталы.

Можно ли ожидать прихода на наш рынок иностранных инвесторов?

— Да, и этот процесс уже пошел. В Украине уже представлены многие российские и некоторые западные компании. Ожидается, что бум притока западного капитала на украинский рынок страхования придется на 2006-2007 годы. Эти цифры попали на страницы всех аналитических отчетов западных финансовых институтов. Но и в ближайшие годы на рынке появятся крупные игроки, хотя их будет немного.

Контракты №12 / 2004


Вы здесь:
вверх