логин:    пароль: Регистрация
Вы здесь:
  
Банк по законам шариата Дмитрий КРАПИВЕНКО - «Контракты» №35 Сентябрь 2004г.

Исламская банковская система с ее строгим запретом на ростовщичество, казалось бы, может существовать только в мусульманских странах. Однако вслед за Австралией и США в начале августа первый исламский банк был зарегистрирован даже в консервативной Британии.


Мы пойдем иным путем

Правоверный мусульманин никогда не пойдет к ростовщику и сам не одолжит никому денег под проценты. Это запрещает Коран, а пророк Мухаммед отнес ростовщичество к одному из семи пагубных грехов. И как ни скакали бы вверх цены на арабскую нефть, как ни росло бы благосостояние народа того или иного исламского государства — мусульмане не будут массово складывать деньги на депозитные счета под проценты в самые престижные западные банки.

Но ведь надо же мусульманам где-то хранить свои капиталы и по возможности приумножать их? Впервые в начале 60-х годов над этим задумался египетский экономист Ахмад ан-Наггар, который создал в городе Майит Гумр первую сберкассу, которая работала, следуя законам шариата. Этот альтернативный западному финансовый институт занимался сбережением и накоплением денежных средств без начисления ссудных процентов. Зарабатывали на инвестировании: и банк, и клиенты зарабатывали на прибыли от вложений в инвестпроекты. Такой вид банковских услуг по сей день остается наиболее распространенным в исламском мире. Банк Ахмада ан-Наггара был поистине народным: принимались даже самые мизерные вклады от бедных крестьян. Но тогдашнему правителю Египта Садату, который дружил с СССР и придерживался левых взглядов, затея экономиста пришлась не по душе: было решено слить структуру ан-Наггара с государственными финансовыми институтами. Но родоначальник исламской банковской системы не согласился с политикой Садата, попал в опалу и эмигрировал.

Неутомимый Ахмад ан-Наггар продолжил свои эксперименты в Судане и Саудовской Аравии, где единоверцы признали его модель финансовых отношений. Увидев успехи земляка за границей, Садат изменил свое отношение к экономисту и предложил ему возобновить работу по созданию исламского банка в Египте.

Расцвет исламских банков приходится на начало 1970-х годов, когда обострились арабо-израильские отношения, а нефть значительно подорожала. Исламские силы на Ближнем Востоке требовали консолидации. Валютные резервы стран этого региона возрастают в пять раз. Как грибы после дождя появляются Египетский исламский банк Фейсаля, Исламский банк Фейсаля (Кипр), Исламский банк Дубая, Кувейтский финансовый дом (Бейт аль-мал аль-ислямий) и другие.

Банк с пользой и не без морали

Финансовые системы Ирана, Судана и Пакистана выстроены строго по исламским канонам. Обязательным условием банковской деятельности в исламском мире является присутствие в правлении банка представителя духовенства. Это своего рода особый юротдел, который следит за тем, чтобы банк не совершал операций, противоречащих требованиям шариата. Как уверяют представители международных мусульманских организаций, исламский банк никогда не согласится на совершение сомнительных финансовых операций, в частности, финансовой поддержки международного терроризма. Духовный «контролер» банка обязан всячески препятствовать совершению таких деяний, как незаконная торговля оружием и наркотиками.

Одним из обязательных правил функционирования исламского банка является плата закята — специального 2,5% налога в пользу бедных и неимущих. Этот налог является одной из основ страховой деятельности в мусульманских странах — построенная на процентах западная модель страхования в арабском мире также неприемлема. Часть закята распределяется в пользу единоверцев, обремененных долгами, к коим зачастую относят людей, утративших имущество вследствие пожара или стихийного бедствия.

Уже не экзотика

Исламские банки сегодня не могут похвастаться высокой капитализацией (крупнейший исламский банк саудовский Al Rajhi Banking and Investment имеет капитализацию всего $7,7 млн), но их совокупные активы соcтавляют около $230-260 млрд. Общее количество таких банков — более 260.

Исламские банки — уже давно не экзотика, которую можно увидеть в странах Востока. Мусульманские общины по всему миру постепенно начинают наращивать свою финансовую мощь за границей — банки, игнорирующие «риба» (ссудный процент — арабск.) и следующие законам шариата, уже существуют в США, Австралии, России. Недавно первый такой банк был зарегистрирован в Великобритании. Европейские банки постепенно начинают внедрять специальные проекты кредитования для мусульман: один из наиболее распространенных — сдача жилья в аренду, своего рода лизинг (для многодетных семей с Востока это очень актуально). По данным исламского центра «Арраид», сегодня в Европе проживают около 15 млн последователей учения пророка Мухаммеда. Поэтому следует ожидать, что в ближайшем будущем примеру Великобритании последуют Франция и Германия, а также другие государства, где проживают многочисленные мусульманские общины. Появление подобных учреждений в Украине пока невозможно: по действующему законодательству банки, работающие в нашей стране, не имеют права давать беспроцентные кредиты.


Финуслуги по-мусульмански

Мушараках — партнерство, предполагающее совместное выполнение проекта силами банка и предпринимателя. При этом партнеры делят между собой прибыли и убытки пропорционально размеру вложенного капитала.

Мударабах — партнерство на доверительных началах: одна сторона предоставляет капитал, другая — инвестирует в проект. Соотношение в таких сделках обычно 60:40 в пользу стороны, предоставляющей капитал.

Мурабаха — кредитное партнерство для финансирования торговых операций. Одна из наиболее востребованных услуг исламских банков. Желающий приобрести тот или иной товар обращается в банк с просьбой предоставить средства на покупку. Банк перепродает клиенту товар по более высокой, заранее оговоренной цене в рассрочку.

Иджарах — лизинг.

Кадр аль-хасан — беспроцентная ссуда.

Контракты №35 / 2004


Вы здесь:
вверх