логин:    пароль: Регистрация
Вы здесь:
  
Жизнь взаймы Вадим КУЛЬПИНОВ - «Контракты» №44 Ноябрь 2004г.

Не существует универсального рецепта выбивания долгов. Однако подстраховаться от действий как недобросовестного должника, так и кредитора возможно, правильно оформив договор и расписку.


Откуда деньжата?

Большинство мелких предпринимателей неохотно кредитуются в банках, не желая платить непомерные проценты, рисковать имуществом и неделями ожидать решения кредитного комитета. Небольшую сумму проще занять у коллег-предпринимателей и вернуть, как водится среди своих, без процентов. Однако пользуясь такими услугами, отказывать просящим занять «допослепраздников» не принято. Но если неправильно оформить заем, можно лишиться выданной суммы, поссориться с товарищами и даже на время потерять веру в человечество.

Зная особенности отечественного законодательства, можно свести к минимуму вероятность потери денег, выданных коллегам в качестве кредитов, а заодно подстраховаться от нечистых на руку заимодателей.

Кодекс заемщика

В украинском праве принято разделять понятия «заем» и «кредит». Банки и другие финучреждения, имеющие соответствующие лицензии НБУ, кредитуют, а физические лица — дают взаймы и могут получать за это проценты, причем без лицензии и вполне законно: новым Гражданским кодексом предусмотрено право заимодателя на «получение от заемщика процентов от суммы займа, если иное не предусмотрено договором или законом».

По умолчанию договор займа может считаться беспроцентным только в том случае, если он заключен между физическими лицами на сумму не превышающую пятидесятикратного размера необлагаемого минимума доходов граждан (т. е. не более 850 грн) и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон. Процентные ставки для всех остальных вариантов урегулированы статьей 1048 ГК, где сказано, что в случае, «если договором не установлен размер процентов, их размер устанавливается на уровне учетной ставки Национального банка Украины» (сейчас 8%).

Это очень коварная норма, позволяющая большой категории заимодателей нежданно-негаданно потребовать уплаты процентов, даже в том случае, если изначально стороны договаривались о беспроцентном займе. Даже суд будет вынужден признать правоту заимодателя, требующего от должника выплаты процентов по «беспроцентному» займу, если в договоре ничего не сказано о том, что проценты по кредиту не начисляются.

Чтобы этого не произошло, нужно обязательно упомянуть в договоре, что данный заем является беспроцентным, или указать процентную ставку, устраивающую обе стороны.

Заемщику следует помнить, что просрочив выплату долга, по требованию кредитора, он обязан выплатить сумму долга с учетом установленного НБУ индекса инфляции за все время просрочки и 3% годовых от просроченной суммы, если другой процент не установлен договором или законом, например, когда условия договора подпадают под действие упомянутой ст. 1048 ГК.

Как договариваться

Законодательные новации коснулись и документального оформления займов между физическими лицами. Главными доказательствами по-прежнему остаются письменные подтверждения займа во всех случаях, если сумма долга превышает 170 грн (10 н.м.д.г.). Если раньше можно было доказать факт передачи денег в долг показаниями свидетелей, то теперь в ГК прямо сказано, что договор займа необходимо оформлять письменно, решение суда не может быть основано на показаниях свидетелей, подтверждающих, что деньги не были получены заемщиком от заимодателя.

Что касается самого договора, заметим, что ст. 1047 содержит весьма неоднозначную норму, о которую, по всей видимости, споткнутся еще сотни кредиторов. В упомянутой статье сказано, что, во-первых, «договор займа заключается в письменной форме» (если его размер превышает 170 грн), а во-вторых, «в подтверждение заключения договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или другой документ, удостоверяющий передачу ему заимодателем определенной денежной суммы...».

Получается, что заем должен быть подтвержден ДВУМЯ письменными документами: договором, в котором содержатся условия займа и распиской, подтверждающей наличие договора и факт передачи денег или других предметов займа. В противном случае доказать факт передачи денег или существование неких оговоренных условий будет очень сложно.

Есть, однако, и другое мнение на этот счет: для подтверждения факта займа и размера переданной суммы достаточно либо договора, либо расписки. Если судебная практика по этой категории дел покажет, что для подтверждения займа и его условий действительно необходимо два документа, это будет жестоко по отношению к людям, которые не являются юристами и наверняка не станут заключать договор отдельно от расписки. По старому Гражданскому кодексу расписка являлась достаточным подтверждением обязательств должника, она же, по сути, выполняла роль договора займа между физическими лицами.

«Очевидно, что суды будут использовать прежнюю практику, рассматривая расписки в качестве достаточного и единственного подтверждения займа, — считает адвокат Максим Лавринович. — Однако теперь противная сторона может настаивать на том, что сделка недействительна, поскольку новым кодексом предусмотрено обязательное составление договора помимо расписки, что дает повод утверждать, что расписка не является договором займа. Но я не думаю, что этот аргумент будет решающим».

Что должно быть в расписке

Если предположить, что для возврата своих денег достаточно расписки кредитора, в ней следует указать как можно больше информации, наличие которой может быть дополнительной гарантией возврата средств.

Помимо указания ФИО и адресов проживания сторон, важно поставить дату составления расписки, и, соответственно, передачи ценностей. Сумма передаваемых дензнаков (или количество вещей) должна быть указана цифрой и прописью.

Эксперты уверяют, что не нужно бояться указывать сумму в валюте. Заем не будет отнесен к взаиморасчетам в валюте, за которые предусмотрена ответственность. Заем к взаиморасчетам не относится.

Необходимо также указать срок возврата одолженных средств или предметов. Если срок пользования средствами будет пропущен, заемщик может вернуть взятое, когда захочет, а у суда появляются основания закрыть дело, поскольку формально заемщик не нарушил сроков возврата.

Если срок погашения долга все же пропущен, до обращения в суд стоит направить заемщику требование, после получения которого он в течение 30 дней должен рассчитаться с кредитором (ст. 1049 ГК). В случае неуплаты, появляются основания для обращения в суд.

В интересах заемщика указать, в какой валюте или каким товаром должен осуществляться возврат долга. В противном случае, заемщик может согласиться принять уплату товаром, а потом пойти в суд и потребовать денег, уверяя, что товар не имеет никакого отношения к данному займу.

«Однажды мне довелось защищать в суде должника, который, как уверял истец-кредитор, не вернул $10 тыс., — рассказал Максим Лавринович. — Мой клиент честно рассчитался товаром, но недоглядел, и расписка осталась в руках кредитора. Видимо, желая подзаработать, кредитор принял товар, но расписку придержал и вскоре обратился в суд с иском о взыскании с бывшего должника указанной в его расписке суммы. Вот, мол, расписка, вот свидетели. «Отбивать» подобные иски очень непросто».

Предупредить такое развитие событий можно только в том случае, если заемщик в момент возврата денег получит обратно свою расписку. Если она «потерялась» или за ней «далеко идти», стоит убедить заимодателя составить другую расписку, где говорилось бы, кто, какого числа, какую сумму в счет каких обязательств получил. Желательно указать, что расписку о получении денег должником от такого-то числа следует считать недействительной, обязательства по ней выполнены в полном объеме и по состоянию на текущую дату у заимодателя нет никаких претензий к бывшему заемщику. Этот документ стоит заполучить даже в том случае, если прежняя расписка возвращена должнику.

Исполнение решений

Если предусмотренные законом документы оформлены надлежащим образом, добиться положительного решения суда будет не сложно. Настоящие трудности обычно начинаются на стадии исполнения решения о взыскании денег с должника.

Первые сложности могут возникнуть в связи с переездом ответчика и длительным проживанием не по месту регистрации. Как утверждают юристы, в большинстве случаев искать своего оппонента приходится самому кредитору, после чего он приводит к нему исполнителя, который зачитывает постановление об исполнительном производстве и требует добровольно исполнить решение суда.

Разумеется, опытного должника этим не проймешь. Тогда исполнитель выясняет, какое имущество ему принадлежит, описывает его и накладывает на него взыскание. Тут-то многих поджидает вторая проблема. У профессиональных должников нет какого-либо ликвидного имущества. Например, квартира, которую он много лет называл «своей» формально оказывается дедушкиной, а «своим» шикарным автомобилем заемщик пользовался с согласия бабушки, которой тот был подарен дедушкой в честь ее 80-летия.

Не стоит надеяться и на взыскание в свою пользу движимого не именного имущества, как то бытовой техники или предметов обстановки. Они тоже могут оказаться чужими, причем ввиду отсутствия документальных подтверждений права собственности, истинную их принадлежность доказать очень непросто.

В безнадежных случаях исполнителям остается арестовать имущество и наложить взыскание на зарплату должника. Однако для истца это может оказаться самым нежелательным вариантом развития событий, поскольку взыскания могут быть наложены только на четверть ОФИЦИАЛЬНОЙ заплаты, размер которой может граничить с установленным законом минимумом.

Как не испортить отношения

Большинство мелких и средних предпринимателей в повседневной практике не могут обойтись без товарищеских займов, часто передавая друг другу деньги без всяких расписок и уж тем более договоров. Но «зависания» долгов нередки даже в этом избранном кругу.

Случается, злостных неплательщиков пугают бандитами и милицией, являются к ним с друзьями и для устрашения ломают предметы обстановки. Сразу оговоримся, что это незаконные методы воздействия на заемщика, их применение может закончиться весьма печально для инициатора (см. Личный опыт). Кстати, на настоящих жуликов такая демонстрация силы действует слабо. За годы мошенничества у многих успевает выработаться иммунитет против кредиторских истерик, а у некоторых даже устанавливаются прочные связи с правоохранителями, которые охотно усмиряют разбушевавшихся искателей справедливости.

Как у них

Во многих странах исполнительная служба берется за взыскание долгов с частных лиц без решения суда, самостоятельно удостоверившись в обоснованности требований заимодателя. Если должник не согласен с действиями исполнителей и считает, что принудительный расчет был произведен необоснованно или не в том размере, он сам обращается в суд и доказывает там свою правоту.


Личный опыт

Сергей ЛИТВИНЕНКО, первый заместитель главного редактора еженедельника Контракты:

— В мою бытность предпринимателем банки неохотно предоставляли кредиты малому бизнесу. Посему предприниматели чуть ли не ежедневно одалживали друг другу наличные. Случалось, конечно, что заемщики не могли рассчитаться. Защищать свои интересы было принято, прибегая к услугам «братков» (стоимость их услуг 30% суммы возвращенного кредита), либо милиции. Оба эти способа имели свои недостатки. Например, правоохранители брались за дело неохотно, только по хорошему знакомству. Связываться же с бандитами попросту небезопасно — можно «загреметь» за вымогательство или разбойное нападение. Кстати, совсем недавно мне стало известно, что один из знакомых предпринимателей, попытавшийся потребовать уплаты долга с помощью «спортсменов», оказался под следствием. Я по-своему добивался возврата долгов. Поняв, что должник не может заплатить из-за неожиданных сложностей в бизнесе, не «ставил его на счетчик», а наоборот, старался смягчить условия, предлагая компромиссные решения. Чаще всего я отказывался от процентов и рассрочивал выплату долга. Я готов был мириться с убытками, ради возврата основной суммы. Таким образом мне удалось убедить рассчитаться со мной двух безнадежных заемщиков.


Мнения экспертов

Павел ГРУШКО, адвокат юридической фирмы «Василь Кисиль и партнеры»:

— На мой взгляд, эффективной мерой воздействия на должника может стать заключение дополнительных договоров, которыми вводятся условия, «привязывающие» заемщика к кредитору: контроль за его финансовыми показателями, вхождение кредитора в состав участников/акционеров должника-юридического лица с опционом обратной продажи/выкупа той же доли или акций, получение в залог не только имущества, принадлежащего должнику, но и акций или доли самого должника-юридического лица.

Контролировать выполнение должником своих обязанностей, и речь здесь идет не только о возврате суммы кредита и процентов, в определенной мере проще, если кредит разбит на транши.

Максим ЛАВРИНОВИЧ, адвокат:

— Я не раз замечал, что деньги имеют свойство «прилипать» к тому, кто их получил. Например, одна организация перечислила 50 тыс. грн в качестве предоплаты за ремонт офиса, после чего подрядчики по каким-то причинам отказались выполнять работы и пообещали ближайшее же время вернуть деньги...

Мало того, что возврат растянулся на 5 месяцев, так их еще и вернули не в полном объеме — на счет заказчика поступило всего 48 тысяч. Спрашивается, почему? «А мы уже из них заплатили налоги», — не стесняясь своей наглости отвечают предприниматели. На мой взгляд, в таких случаях легче смириться с потерей двух тысяч, чем затевать судебную тяжбу. Избегать таких ситуаций помог бы «черный список» должников.

Контракты №44 / 2004


Вы здесь:
вверх