логин:    пароль: Регистрация
Вы здесь:
  
Кредитная чистка Ольга ШВАГУЛЯК-ШОСТАК - «Контракты» №47 Ноябрь 2004г.

Количество кредитных союзов в Украине снизилось более чем вдвое, но, как прогнозирует Госфинуслуг, их активы в ближайшие три года значительно возрастут.


Первая часть этого прогноза уже подтвердилась. После обязательной перерегистрации кредитных союзов, официально закончившейся в сентябре этого года, их число снизилось с 1200 до 506. Хотя, как считает директор Департамента надзора за кредитными учреждениями Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг Андрей Оленчик, до конца 2005 года в Украине могут работать уже 650-680 союзов.

Право на лицензию

До принятия в Украине специального Закона «О кредитных союзах», вступившего в силу в январе 2002 года, эти общественные неприбыльные организации 12 лет работали почти в условиях правового вакуума. Их деятельность регулировало только Временное положение о кредитных союзах Украины, утвержденное президентским указом еще в 1993-м. Долгое время не было также ни одного государственного органа, который занимался бы госрегулированием и надзором за кредитными союзами.

Новая эпоха в развитии украинских кредитных союзов началась около года назад: бывшие общественные организации должны были трансформироваться в финансовые учреждения со всеми организационно-экономическими последствиями. Для этого, согласно заключительным положениям Закона «О кредитных союзах», все кредитные союзы в Украине были обязаны впервые в своей истории сдать отчеты в Госфинуслуг, пройти перерегистрацию и получить лицензию. Такие экзамены выдержала лишь половина из них: 506 отчитались и были включены в государственный реестр финансовых учреждений, но только 378 получили лицензии. Почти три десятка кредитных союзов сошли с дистанции из-за участия в конвертационных операциях.

«Инвентаризация показывает, что большинство оставшихся кредитных союзов работают стабильно, соблюдая законодательство, — отметил Оленчик. — Их члены не должны волноваться за свои вклады. В ближайшее время будут подведены окончательные итоги перерегистрации и лицензирования. Союзы, не выполнившие этих требований, будут принудительно ликвидированы».

Те же, кто останется на рынке, должны настроиться на новые правила игры. Как предусматривает закон о финансовых услугах, председатели правлений и бухгалтеры кредитных союзов должны будут пройти спецучебу. Кроме того, Госфинуслуг готовит специальные требования к программному обеспечению и техническому обеспечению кредитных союзов.

Рецепт выживания

Сильная сторона кредитных союзов, а значит, и преимущество в конкурентной борьбе с коммерческими банками за физлиц — упрощенная система получения кредитов: без лишней бюрократии, страхования и т. п. Слабая — довольно высокие процентные ставки. Маленькие кредитные союзы потери на операционных расходах вынуждены компенсировать большой маржой.

Если кассы взаимопомощи выберут путь консолидации, считают эксперты, то, учитывая практику семейного подхода к каждому мелкому заемщику, они будут иметь свою гарантированную нишу на рынке финуслуг. Банки, для которых эта ниша в такой индивидуальной интерпретации слишком рискованна и при этом не слишком рентабельна, смогут отыграться разве что на внедрении массовых стандартных программ с использованием электронных карточек.

Ныне наблюдаемый процесс укрупнения кредитных союзов в Украине косвенно стимулировался их переписью и усилением требований к организации работы. По мнению специалистов, украинская кредитная система уверенно движется вслед за польской. Правда, Польша за аналогичный отрезок времени достигла значительно больших результатов: активы польских кредитных союзов составляют $1 млрд, а союзы насчитывают более 1 млн членов. Причем на польском рынке работает всего 96 союзов, у которых 1400 отделений: концентрация кредитных союзов продолжает усиливаться, а сеть отделений расширяется.

Рецепт, предлагаемый экспертами отечественным кредитным союзам для укрепления их конкурентоспособности, — присоединяться к эффективным коллегам и переходить в формат отделения. Эта тенденция к объединению будет наблюдаться ближайшие два-три года.

Одна из экспериментальных форм концентрации усилий кредитных союзов, которая могла бы перерасти в систему кооперативных банков — свежий проект TACIS по предоставлению поддержки малому и среднему бизнесу на селе с привлечением 15 наиболее успешных кредитных союзов Ивано-Франковской, Тернопольской и Львовской областей.

Оленчик скептически относится к этой европейской инициативе: «Статья 8 Закона «О банках и банковской деятельности» предусматривает возможность создания кооперативных банков. Однако до сих пор ни одного в Украине нет. Чтобы стимулировать развитие системы кооперативных банков, нужно ослабить регуляторные требования к формированию минимального паевого капитала, которые сегодня определены на уровне EUR1 млн. Мало того, нужно изменить менталитет Нацбанка. Без изменений в законодательстве создание кооперативных банков, для которых, несомненно, есть ниша в Украине, — утопия».

Гарантии без фонда

Ахиллесовой пятой отечественных кредитных союзов, из-за которой они пока проигрывают коммерческим банкам, эксперты считают отсутствие у новых финучреждений фонда гарантирования вкладов. При этом его оперативное введение легло бы дополнительным финансовым бременем на и без того высокие проценты союзов.

«Нет смысла сегодня создавать систему гарантирования вкладов, когда очень много финансово нестабильных союзов, — отмечает Андрей Оленчик. — Никакого фонда не хватит, чтобы вернуть средства членам, если рухнут сразу многие кредитные союзы. Сначала нужно почистить рынок, стабилизировать ситуацию, а потом можно создавать фонд».

Ряд новых изменений в законодательстве, которые должны обеспечить следующий этап развития кредитных союзов и сейчас серьезно обсуждаются экспертами, пока не предусматривает введения гарантийного фонда в ближайшее время. За реализацию этой идеи предстоит взяться года через три.

Система гарантирования вкладов, развитая во всех странах, где есть кредитные союзы, неотвратима, считают западные и отечественные специалисты. В частности, в США вклад одного члена гарантируется суммой до $100 тыс. В Украине пилотный стабилизационный фонд, который мог бы впоследствии перерасти в гарантийный, пока создан в Национальной ассоциации кредитных союзов Украины. На его счете, сформированном не столько из средств союзов, сколько усилиями международной и государственной помощи, сегодня аккумулировано 650 тыс. грн.


Мнения экспертов:

Петр КОЗИНЕЦ,

президент Национальной ассоциации кредитных союзов Украины:

— 136 кредитным союзам, работающим с нами, легче входить в рынок. Потому что они привыкли работать по правилам: мы еще раньше разработали нормативы, стандарты, финансовую отчетность. Почти год при НАКСУ работает объединенный кредитный союз, куда входят 55 членов и который обеспечивает возможность клиринга, взаимокооперации средств между кредитными союзами.

30% нашего кредитного портфеля расходуется на поддержку союзов на селе, где они чуть ли не единственный источник заемных денег. За шесть месяцев 2004 года наши члены получили более ста тысяч кредитов.

Владимир КИСЬ,

генеральный директор Канадской программы укрепления кредитных союзов в Украине:

— В Канаде есть украинские союзы, уже отметившие 60-70-летие. Они предоставляют весь спектр банковских услуг — страховых, инвестиционных и т.д., обслуживают юридических лиц. Кредитный союз, к которому я принадлежу с 17 лет, насчитывает 18 тыс. членов и располагает $300 млн активов. Это как все союзы в Украине. Более 10 лет канадское правительство помогает развитию кредитования в Украине. Наш новый проект будет направлен на создание соответствующей инфраструктуры — регионального консультативного и сервисного центров, стабилизационного фонда, фонда защиты ликвидности, страхования депозитов и т. п.

Контракты №47 / 2004


Вы здесь:
вверх