логин:    пароль: Регистрация
Вы здесь:
  
Жизнь взаймы Дмитрий ФИОНИК, Леся СОЛОВЧУК - «Контракты» №10 Март 2005г.

Развитая кредитная система во всем мире обеспечивает высокий уровень жизни представителям среднего класса, одновременно лишая их финансовой свободы.


Средняя украинская семья богаче средней американской примерно на $100 тыс. Причина не в доходах, которые у украинцев значительно ниже, а в долгах, которых у американцев значительно больше. По данным Федеральной резервной системы США, общая сумма кредитов среднестатистического американского домохозяйства составляет $112 тыс. (при совокупном семейном доходе $3500 в месяц). И если большинство украинцев привыкли жить от зарплаты до зарплаты, то для жителей стран так называемого золотого миллиарда актуальнее другая формула: от кредита до кредита.

Американцы на кредитной игле

По информации американского издания Washington ProFile, с 1993 по 2002 годы размеры непогашенных долгов американских семей увеличились вдвое. Сегодня кредиты американцев составляют астрономическую сумму — $8,454 трлн. Ежегодно она увеличивается на 7-10%.

Основная часть кредитов так или иначе связана с решением жилищных проблем представителями среднего класса. Более 70% всех кредитов были взяты для приобретения дома или квартиры. Долги за аренду жилья составляют около 7% заимствований населения, кредиты на ремонт жилищ — 2,5%. Большая часть домов и квартир в США заложены, то есть говорить, что они принадлежат тем, кто в них живет — некорректно. По данным Национальной ассоциации риэлторов США, 98% всех домов не выкуплены собственниками и, следовательно, пребывают в залоге. По информации агентства American Housing Survey, средняя задолженность американской семьи по жилищному кредиту составляет около $70 тыс., а 20% семей выплачивают жилищный кредит, превышающий $100 тыс.

Американец перед тем как принять одно из основных решений в своей жизни — купить в долг дом с рассрочкой на 30 лет под 6% (таковы обычные условия) — успевает обрасти долгами еще будучи студентом. 60% всех американских студентов для оплаты обучения прибегают к услугам федерального студенческого займа. В результате молодому специалисту путевка в жизнь обходится в среднем в $20 тыс. — средняя сумма долгов юного бакалавра.

Поскольку молодой семье приходится обслуживать свои кредиты, то денег обычным американцам не хватает хронически. Решение финансовой проблемы, как правило, традиционно — взять новый кредит (например, на покупку автомобиля — неизменного атрибута американского образа жизни). Что касается одежды и продуктов, то и они покупаются зачастую по кредитным карточкам (18% всех покупок, совершаемых американцем). В тех случаях, когда должник становится не способным обслуживать свои кредиты, суд может объявить его банкротом.

Персональное банкротство — обычное явление для США и Западной Европы. В 2003 году (более свежих данных нет) американцы подали 1,6 млн заявлений о персональном банкротстве. Каждый год количество банкротов растет на 7-10%, пропорционально росту непогашенных кредитов населения. И если в древности должник, неспособный вернуть долг, отдавался в рабство кредитору, то самое страшное наказание для современного американца — отказ в предоставлении кредитов в течение ближайших семи лет. Но не стоит недооценивать строгость американской Фемиды. Дело в том, что необходимость жить на одну зарплату равносильна для среднего «белого воротничка» абстракизму. Это значит, что он не сможет поддерживать привычный стиль потребления и образ жизни.

Украинский вариант

Результаты различных социологических исследований показывают, что большинство украинцев пока побаиваются брать в долг крупные суммы. Такая кредитобоязнь связана с недоверием к банковской системе вообще и высокой стоимостью кредитных ресурсов в частности. Тем не менее замечено, что потенциальными «жертвами» кредитования являются представители все того же среднего класса, который составляет около 10% населения Украины.

Около 8,5% украинских граждан уже познакомились с этим видом банковских услуг. По данным компании TNS Ukraine, наиболее массовым кредитованием в Украине является приобретение в рассрочку бытовой техники: на протяжении полугода 5,2% украинцев покупали бытовую технику в долг, а 3,9% намерены сделать это в ближайшие полгода. Берут кредиты для покупки автомобиля всего 0,5% граждан и еще 0,6% потенциальных автолюбителей намерены взять в долг в обозримом будущем. С помощью кредитов решает свои жилищные проблемы лишь 0,1% жителей Украины. Подумывают о том, как бы взять в долг на строительство дома или квартиры 1,1% граждан. Примечательно, что чем выше доходы украинцев, тем охотнее они готовы взять в долг на постройку жилья. Так, среди тех, кто зарабатывает более 700 грн в месяц потенциальных должников вдвое больше — 2,1% от их общего числа.

Однако статистика обманчива, поскольку не учитывает темпов распространения ипотечного и потребительского кредитования. По информации Украинской национальной ипотечной ассоциации, этот рынок развивается стремительно — за два последних года количество ипотечных кредитов выросло в несколько раз. Потребительское кредитование также набирает обороты, ежегодно увеличиваясь в 2,5 раза.

Жизнь в кредит — это болезнь современной цивилизации, которая спустя несколько лет охватит если не все украинское общество, то, по крайней мере, представителей среднего класса. Впрочем, проводить строгие параллели между украинским и американским средним классом пока не стоит. И дело не в различных доходах. В Украине устоявшихся стандартов потребления пока не существует. Если среднестатистический американец, решивший не прибегать к кредитованию, ощущает себя неполноценным среди людей своего круга (не может себе позволить соответствующее жилье, автомобиль и прочие атрибуты своего сословия), то украинский бизнесмен, живущий в хрущевке — обычное явление. Поэтому шансов не попасть в кредитную кабалу у украинца больше.

Контракты №10 / 2005


Вы здесь:
вверх