логин:    пароль: Регистрация
Вы здесь:
  
Кредит недоверия Наталья ЗАДЕРЕЙ - «Контракты» №10 Март 2005г.

Несмотря на темпы роста ипотечного рынка, украинцы не любят брать в долг и не доверяют банкам.


Объем кредитов, выдаваемых под покупку жилья, в Украине не достиг и 1% ВВП, в то время как в развитых странах он составляет порядка 40% ВВП. Причины такой статистики кроются не только в неразвитости ипотечных механизмов или дороговизне кредитов, но и в украинской ментальности, а именно — неуверенности в завтрашнем дне. И все же если раньше часть западной культуры, называемая «жизнью в кредит» вызывала на постсоветских просторах смесь сочувствия с неодобрением, то сейчас все больше украинцев не прочь примкнуть к рядам должников ради решения квартирного вопроса. Локомотивом роста ипотечного кредитования является средний класс — по словам опрошенных Контрактами банкиров, 80-90% получателей ипотечных кредитов являются представителями именно этого сословия.

Займы для середняков

Кредиты под покупку жилья или автомобиля можно назвать одним из атрибутов среднего класса. Украинцы, располагающие высоким уровнем доходов, при покупке квартир к кредитованию прибегают нечасто. «Иногда за кредитами на покупку жилья обращаются очень богатые люди, чьи доходы в месяц превышают $100 000, но прецеденты таких обращений очень редки. Такие люди, как правило, претендуют на элитное и, соответственно, очень дорогое жилье», — говорит Андрей Онистрат, управляющий киевской областной дирекцией Укрсоцбанка. Основным мотивом для этих людей, по словам банкира, зачастую служит не столько желание дискретно разнести свои расходы, сколько показать источник приобретения жилья.

Кредиты под покупку бытовой техники в основном представляют интерес лишь для тех, кому плита или стиральная машина обходятся более чем в две месячные зарплаты. Идти в банки людей со средними доходами побуждает рост цен на недвижимость, зачастую компенсирующий расходы на пользование кредитом, и желание жить в собственной квартире и ездить на собственной машине сейчас, а не на пенсии после долгих лет накопления. По словам начальника управления розничного кредитования УкрСиббанка Ивана Истомина, соискатели ипотечных кредитов — это преимущественно наемные работники 25-45 лет с небольшими семьями и месячным доходом от $300 до $800 на человека. Середняки чаще всего приобретают одно- и двухкомнатные квартиры в Киеве и берут взаймы в среднем $25 тыс. Среди таких клиентов пользуются спросом и кредиты в размере $7-10 тыс. на покупку автомобилей стоимостью до $15 тыс. Как отмечает Истомин, чтобы обеспечить минимальные ежемесячные платежи, клиенты банка чаще всего берут ипотечные кредиты на максимальный срок. Но затем, движимые типичным для нашего менталитета негативным отношением к долгам, стараются погасить кредит досрочно, зачастую в половину срока.

Такая обыденная вещь для среднестатистического американца или европейца, как кредитная карточка, для Украины пока что диковинка. Кредитные карты занимают незначительный вес в структуре портфелей украинских банков и ориентированы на граждан с высоким доходом. Среди представителей среднего класса банки активно продвигают зарплатные карты с кредитными лимитами, однако заимствования при помощи платежных карт в Украине пока распространения не нашли. Тем не менее признак среднего класса — карты, являющие собой симбиоз дебетных и кредитных, вроде MasterCard Electronic и Visa Electron Credit. По словам Анны Мищенко, главного экономиста отдела взаимодействия с международными платежными системами и банками-агентами банка «Надра», наибольшей популярностью пользуются карты с невысоким тарифом за обслуживание, позволяющие рассчитываться в торговой сети и пользоваться кредитами. К карточным кредитам украинцы все смелее начинают прибегать при осуществлении небольших покупок или оплате заказов в ресторанах. Так, по словам Мищенко, после запуска совместной с торговой сетью ДЦ карты, предоставляющей возможность бланкового кредита в размере 200 грн, ежедневные кредиты по карте стали привычным для банка делом.

Кредитофобия и ее причины

Большинство украинцев кредитов боятся. Андрей Онистрат обращает внимание на данные социологических исследований, согласно которым кредитами в Украине пользуются порядка 5-6% людей из тех, кто прибегает к услугам банка вообще. При этом общая численность банковских клиентов составляет порядка 40-50% взрослого населения. Одна из главных причин нелюбви украинцев к долгам — их дороговизна. Так, при покупке в кредит, квартира дорожает примерно на 40%. Сдерживают развитие ипотечного кредитования и жесткие требования к залогам. Во-первых, в Украине отсутствуют возможности по получению кредитов под залог строящегося жилья, во-вторых, в залог не принимается земля, используемая для ведения личного сельского хозяйства. Кроме того, предметом залога не может быть квартира, в которой прописаны несовершеннолетние.

По оценкам экспертов УкрСиббанка, популярности ипотечных кредитов препятствуют также сложившиеся в обществе стереотипы о том, что банк — это грабитель, который отберет все, что есть и оставит на улице без средств к существованию. «В Украине отсутствует понимание того, что в кредитах нет ничего сверхъестественного и страшного, что это не более чем обычная статья расходов. Мне много раз доводилось слышать формулировки, что человек не хочет обременять себя новыми расходами из-за того, что не уверен в завтрашнем дне», — констатирует Онистрат. По мнению Истомина, в менталитете наших граждан укоренилось негативное отношение к долгам и желание как можно быстрее рассчитаться с ними, поэтому мы еще долго не перейдем к менталитету американского общества — «жизни в кредит». Банкиры считают, что причиной отсутствия кредитной культуры является недостаточный PR кредитных услуг.

Еще одна проблема — отсутствие у граждан необходимого уровня официальных доходов. В то же время, банкиры отмечают в данной сфере существенный прогресс. Все больше людей имеют справки об официальных доходах, а банки, в свою очередь, наловчились определять платежеспособность заемщиков по косвенным признакам. Среди таковых образование, стаж работы, внешние атрибуты благосостояния, начиная от одежды и заканчивая машиной. Тем не менее, по словам Истомина, порядка 30% соискателей банк отказывает. Получить отказ можно в двух случаях — банк счел непригодным предмет залога или не поверил в способность соискателя обслужить кредит. К слову, дотошность банкиров при оценке платежеспособности заемщика отсекает и многих представителей среднего класса. Так, банкиры, делающие ставку не только на достаточность доходов, но и на их долгосрочную стабильность, оценивают перспективы дальнейшей карьеры заемщика и осторожно относятся к тем, кто недавно сменил работу.

Характерным фактом является и доминирование мужчин среди соискателей кредитов. Похоже, что неуверенность в долгосрочных перспективах собственных доходов среди женщин является более острой. Тем не менее сами банки от стереотипов по поводу неспособности женщин генерировать постоянный доход начинают отказываться. Доказательство тому — программы лояльности, которые многие банки разрабатывают специально для женщин-заемщиков.

Ипотечные перспективы

Несмотря на отсутствие многих специальных институтов (кредитное бюро, ипотечная компания второго уровня, гарантийные фонды), ипотечный рынок в Украине развивается довольно активно. По данным Украинской национальной ипотечной ассоциации, в течение 2002-2004 годов задолженность по жилищным ипотечным кредитам выросла в восемь раз — до 2,6 млрд грн, при этом за девять месяцев 2004 года темпы роста ипотечного портфеля украинских банков составили 53%.

В нынешнем году, по мнению Ивана Истомина, банки вполне способны увеличить объемы ипотечного кредитования в два раза. Целевая аудитория — это как раз средний класс, с увеличением численности которого банкиры связывают надежды на рост объемов кредитования. «Пропорционально снижению ставок спрос на кредиты будет расти скачкообразно», — считает Истомин. В то же время, в ближайшем будущем ждать существенного удешевления кредитов банкиры не советуют — после кризиса все банки максимально возможно снизили ставки. Банкиры считают, что к концу года ставка может снизиться на 1-2 процентных пункта. Однако возможное падение ставки с лихвой компенсируется ростом цен на недвижимость, который в нынешнем году составит не менее 10%.

Стоимость кредитов будет определяться, в том числе, успехами банков на рынке внешних заимствований. Подешеветь с нынешних 12-14% до 10-11% в валюте, ипотечные кредиты смогут в том случае, если банки преуспеют в привлечении длинных и недорогих ресурсов на рынке еврооблигаций. Поведение рынка будет зависеть и от веры украинцев в экономическую стабильность страны и устойчивый рост благосостояния. В случае победы оптимизма граждане не только будут смелее обращаться за кредитами, но и охотнее нести деньги на депозиты, что также поспособствует удешевлению ресурсов банков.

Контракты №10 / 2005


Вы здесь:
вверх