логин:    пароль: Регистрация
Вы здесь:
  
Спекулятивный заработок Александр Рубан, Евгений Дубогрыз, фото Светланы СКРЯБИНОЙ - «Контракты» №50 Декабрь 2006г.

Собственник Дельта Банка Николай Лагун самыми перспективными сегментами финансового рынка считает потребительское кредитование, выбивание долгов и страхование жизни


10 секунд на чтение

В интервью Контрактам Николай Лагун рассказал о том, что:

1) спасение мелких и средних украинских банков — в специализации бизнеса

2) «Укрпошта» — полувоенная организация

3) журналы и газеты — хороший источник идей

Почему отечественные банки ринулись в потребкредитование?

— Такие сегменты финансового рынка, как потребительское кредитование, ипотека, автокредитование, кредитование малого и среднего бизнеса, будут крайне востребованы рынком, у них огромный потенциал роста. Все макропоказатели — динамика доходов населения, темпы инфляции, рост ВВП и множество других свидетельствовали: вот-вот в этих сегментах грядет бум.

Моя стратегия еще со времен работы в Укрсоцбанке — ориентироваться на высокорисковые, но очень прибыльные сегменты рынка. А в Украине существуют уникальные возможности. Чем больше мы сделаем потенциальных «закладок», чем больше новых сегментов охватим, тем легче будет конкурировать с иностранцами через два-три года, когда они освоятся в Украине.

В Украине нет ниши, более соответствующей такой стратегии, чем потребительское кредитование. Об этом говорили многие факторы — глубина проникновения услуги (соотношение нынешних потребителей услуги к ВВП страны. — Прим. Контрактов), отсутствие жесткой конкуренции и концентрации на этом рынке, спрос на услугу со стороны покупателя. Уровень задолженности на одного заемщика в Украине очень низкий по сравнению с другими странами. А у людей с ростом доходов растут и аппетиты — как на покупку товаров и услуг, так и на кредиты.

С другой стороны, было ясно: с приходом в Украину крупных западных игроков на рынке останутся только самые крупные финучреждения. Перспектива мелких и средних банков — только в специализации бизнеса. Если взять финансовый сектор, успешным банком может стать специализированная структура, которая работает в одной нише — но прибыльной и перспективной, такой как потребительское кредитование.

Кроме того, нужно учитывать собственные финансовые возможности в реализации проектов в определенном сегменте. Можно создать свою компанию или банк с нуля, можно купить что-нибудь недооцененное. Я выбрал первый путь. Не потому, что не хочу покупать недооцененный актив: у меня просто нет такой возможности.

Качество кредитных портфелей украинских банков ухудшается, а в России этот процесс уже привел к замедлению темпов роста потребкредитования. В Украине тоже возможна такая ситуация?

— Основная причина снижения темпов роста потребкредитования в России — переориентация клиентов с потребкредитов на кредитные карты. То есть в перспективе украинский потребитель, с которым банки сегодня установили контакт через торговую точку, захочет и будет пользоваться кредитной картой. Исходя из российского опыта, можно предположить: в ближайшие два-три года украинский рынок потребительского кредитования будет расти в среднем на 70% в год.

Какой уровень проблемной задолженности можно считать приемлемым для рынка потребительского кредитования?

— Универсальных показателей нет — из-за отсутствия достоверных данных об уровне проблемности кредитных портфелей банковской системы. Рынок несегментирован — потребкредиты кто только ни выдает: универсальные и специализированные банки, кредитные союзы, финансовые компании. Все они подотчетны разным организациям, кроме того, у них разные периоды отчетности. На рынках Восточной Европы или России уровень «проблемки» зависит от продукта, клиента и т. д. и варьируется от 1 до 15%. Считаю, что при организованной процедуре принятия решений, высоком уровне риск-менеджмента, мониторинга и сбора долгов, «проблемку» в потребкредитовании вполне можно удерживать на уровне 3-5%.

Вы планируете продавать часть акций банка?

— В ближайшее время не планирую — пока мы видим возможность самостоятельно развивать бизнес и адекватно конкурировать с другими банками. Зарубежные инвесторы, которые сегодня финансируют Дельта Банк — не акционеры, а кредиторы, долговые игроки.

Отдай миллион

Правильно ли говорить: «что коллекторской компании хорошо, то банку плохо»?

— Такая формулировка не совсем корректна. Коллекторские компании (профессионально занимаются взысканием проблемной задолженности. — Прим. Контрактов), как и кредитные бюро — неотъемлемая часть потребительского рынка. Рынок растет — значит, рано или поздно коллекторы появятся и в Украине. Нам коллекторский бизнес нужен, во-первых, для минимизации рисков банка. Во-вторых, такое направление финансовой деятельности имеет неплохие перспективы как самостоятельный бизнес, который будет работать не только с нашими неплательщиками, но и с должниками других банков или компаний.

Думаю, что в следующем году интерес к этому рынку сильно возрастет, в Украину придут три-пять профессиональных зарубежных коллекторов (Недавнее исследование, проведенное агентством ACA International и PricewaterhouseCoopers, показало: в 2005 году коллекторы собрали $39,3 млрд. — Прим. Контрактов). Для того чтобы конкурировать в этом сегменте с опытными компаниями, необходимо заранее наработать процедуры и технологии. У нас пока есть и время — чтобы подобрать людей и провести их обучение, и банк — на котором можно отработать наши технологии, чтобы в итоге выйти с такими услугами на рынок.

Пытались ли иностранцы купить вашу коллекторскую компанию?

— Да, нам поступали предложения от крупных российских компаний, но мы отказались. Хотя лидеры российского рынка в любом случае появятся в Украине. Возможен приход даже некоторых восточноевропейских компаний — польских, например. Но кто выиграет — иностранцы или отечественные игроки — вопрос спорный. Кроме технологий, которые есть у иностранных компаний, очень важен человеческий фактор.

Тем более даже в следующем году серьезной конкуренции еще не будет — места хватит и нам, и россиянам, и восточноевропейцам. Бум спроса, уже существующий в сегменте потребкредитования, на рынке коллекторских услуг возможен не ранее 2008 года.

В Украине коллекторских компаний до нынешнего года не было. Где взять специалистов?

— Из других сфер бизнеса. Например, в банк мы набирали часть специалистов не из банковского бизнеса, а из сектора FMCG. Много людей пришло из сектора услуг.

Страх-машина

Недавно вы приобрели страховую компанию «Брама Життя». Почему в страховании выбрано именно лайфовое направление?

— Тот же аргумент, что и в отношении потребкредитования — уровень проникновения услуги очень низок. Если посмотреть на показатели, в том числе на специализированные (объем выплат по страхованию жизни), мы на порядок отстаем и от Восточной Европы, и даже от России. Хотим мы того или нет, рынок страхования жизни в Украине будет развиваться — почему бы не поучаствовать в разделе пирога. У нас есть возможность развивать лайфовое направление — задействуем 2,5 тыс. точек продаж на рынке потребкредитования. Это площадка, с которой можно стартовать и делать бизнес.

Как это будет выглядеть на практике: менеджер убеждает заемщика, который намерен взять кредит под покупку стиральной машины, застраховать жизнь?

— Убеждать особо не придется. Услуга сама по себе будет очень востребованной. Мы проводили исследования, опросы покупателей. Результаты свидетельствуют: заемщик действительно готов страховать свои риски, когда берет потребкредит. В России и Восточной Европе такой продукт пользуется спросом — Украина ничем не хуже.

«Брама Життя» будет продавать полисы через сеть Дельта Банка или использовать другие варианты?

— На первом этапе будем продавать услугу исключительно через сеть банка. В дальнейшем попробуем задействовать другие финансовые институты. Третий этап — но это далекая перспектива — планируем создать для страховой компании сеть самостоятельных отделений.

Почтальон Печкин

В августе 50 почтовых отделений Киева начали выдачу потребительских экспресс-кредитов от Дельта Банка. Как удалось склонить «Укрпошту» к сотрудничеству, учитывая, что попытки более известных банков окончились неудачей?

— О попытках других банков не имею права говорить. А мы не хотели ждать, когда «Укрпошта» технологически будет готова к работе на рынке финансовых услуг. Мы сами предложили вложить деньги в технологии, в персонал, сделать нужный продукт и его продавать.

Во-первых, мы очень зависим от торговых сетей, которые начали ужесточать условия доступа банков к своим магазинам, а со временем станут еще более требовательными. Во-вторых, мы анализировали мировой рынок, смотрели, как там решаются проблемы не только зависимости от ритейлеров, но и дистрибуции финансовых продуктов. Сеть, состоящая из почтовых отделений, позволяет расширить продажи при относительно небольших затратах. В мире такие проекты уже успешно работают в Германии, Южной Корее, Латинской Америке.

«Укрпошта» обеспечивает более широкий доступ к потребителю, чем любой из существующих банков. Исполнительная дисциплина в «Укрпошті» находится на высоком уровне — у почтовиков такие традиции. Это, если иронизировать, полувоенная организация. Кроме того, почта еще до сотрудничества с Дельта Банком продавала финансовые продукты (например, денежные переводы. — Прим. Контрактов).

При этом у «Укрпошти» тоже стоит вопрос о расширении продуктового ряда, увеличения доходов.

Каковы результаты пилотного проекта по выдаче потребкредитов через «Укрпошту»?

— Выдали несколько миллионов гривен кредитов — стало ясно, что услуга востребована. Пилотный проект осуществляли в Киеве и Днепропетровске, сейчас хотим расширяться по всей Украине. Хотя в регионах сложнее обучать персонал.

Планируете использовать и альтернативные каналы продаж?

— Хотим попробовать ввести интернет-продажи: клиент сможет получить кредит on-line. В будущем планируем выдавать кредиты с помощью call-центра. Альтернативных каналов продаж много — рассылки по электронной почте, например.

Спекуляция на идеях

Откуда черпаете идеи?

— Своих на самом деле не так много, как хотелось бы. Многие идеи и технологии, которые на украинском рынке считаются ноу-хау, на самом деле давным-давно внедрены в более развитых странах. А источники моих идей разные — пресса, общение с коллегами, консультации, внешний рынок. Много читаю, стараюсь быть в курсе всех новшеств на мировых рынках. Денег на консультации и зарубежные командировки не жалею — такие инвестиции быстро окупаются.

Как заработали на свой первый банк?

— Был миноритарным акционером Укрсоцбанка. Не сразу, конечно: начинал простым менеджером. Потом, во время работы, сложились комфортные деловые и товарищеские отношения с главным акционером банка — тогда им был Валерий Хорошковский (в настоящее время президент российской Evraz Group. — Прим. Контрактов). Хорошковский и предложил мне небольшой пакет акций — в качестве бонуса за работу.

Так что часть стартового капитала получил от продажи пакета акций Укрсоцбанка. Остальные деньги — от других проектов, которыми занимался. Я вкладывал в землю и недвижимость, также занимался портфельными инвестициями на рынке ценных бумаг. Стоимость активов со временем выросла, и часть из них продал.

Дельта Банк — почему такое название?

— Над названием банка я сильно не задумывался — до того, что западные маркетологи называют словосочетанием «сильный бренд», нам еще очень далеко. Главный критерий при выборе имени банка — название должно было состоять из одного слова. А слово «дельта» мне понравилось: знак «дельта» (D) — означает спекулятивный заработок.


Персона

Николай Лагун родился в 1973 году

Образование:

в 1996 году окончил Киевский государственный экономический университет. В 2001 г. получил ученую степень кандидата экономических наук

Карьера:

1994 г. — Управление НБУ по Киеву и Киевской области, экономист отдела банковского надзора

1994-1998 г. — ВАБанк, специалист валютного департамента, начальник управления ценных бумаг

1998-2005 г. — Укрсоцбанк, начальник управления денежных рынков департамента казначейства, начальник казначейства

С начала 2005 года — заместитель председателя правления АКБ «Укрсоцбанк»

С 2006 г.— основатель и председатель совета директоров Дельта Банка

О компании

Дельта Банк зарегистрирован 9 февраля 2006 года, получил лицензию Национального банка Украины 20 апреля 2006 года. К 1 ноября кредитный портфель банка составил 582,2 млн грн, сумма активов — 785,1 млн грн, количество точек продаж — около 2100. Единоличным владельцем банка является Николай Лагун

Вы здесь:
вверх