логин:    пароль: Регистрация
Вы здесь:
  
Уловка 22%. Спецпроект «Личные финансы» Виктория РУДЕНКО, Рисунки Игоря ЛУКЬЯНЧЕНКО - «Контракты» №36 Сентябрь 2008г.

БанкБанки расщедрились на высокие проценты по депозитам и даже на беспроцентные кредиты. Однако во многих случаях акционные проценты обходятся клиентам дороже стандартных


Летом 2008 года украинские банки завлекали клиентов дополнительными процентами по депозитам, предоставляли заемщикам длительные кредитные каникулы, выдавали бесплатные кредитные карты и даже временно снижали проценты по ссудам, несмотря на кризис ликвидности. Лето вообще период активного продвижения банковских услуг: в период отпусков приходится дополнительно стимулировать спрос на финансовые продукты.

По логике, уменьшение процентных ставок по кредитам и повышение по депозитам ведет к снижению рентабельности банков. «Сокращение объемов прибыли в период скидок — это инвестиции в будущие отношения с новым клиентом», — говорит Андрей Рыбалко, начальник отдела автокредитования управления продаж продуктов розничного бизнеса Родовид Банка. Однако некоторые банки зарабатывают на акционных услугах намного больше, чем по стандартным тарифам — за беспроцентный кредит заемщику приходится переплачивать не меньше, чем за обычный, бесплатную кредитку банк обслуживает по двойному тарифу, а условия акционных депозитных программ не такие уж выгодные, как обещает реклама.

Дольше — больше

В июне — августе процентные ставки по депозитам продолжали расти — некоторые банки обещали вкладчикам до 23% годовых. Однако финучреждения не указывали в рекламных проспектах и в рекламе на ТВ, что высокие проценты распространяются только на определенные группы лиц: выигравших бонусный процент в лотерею; постоянных клиентов (обслуживаются более 2 лет); вкладчиков, готовых положить на счет в банке крупную сумму (от 100 тыс. грн); пенсионеров и студентов. Ставка для не соответствующих этим критериям клиентов, как правило, на 3-5 процентных пунктов ниже акционной.

Обычно банки лояльны к вкладчикам, инвестирующим деньги на 2-3 года — таким клиентам предоставляется самая высокая ставка по депозиту. Но, соглашаясь положить деньги в банк на долгий срок, финансовые консультанты советуют внимательно прочесть депозитный договор — его досрочный разрыв чреват потерей львиной доли процентов по вкладу, а в некоторых случаях и серьезным штрафом.

Некоторые депозитные программы предусматривают плавающую процентную ставку: банк может в любой момент изменить доходность депозита — обычно снизить, руководствуясь некими форс-мажорными обстоятельствами, прописанными в депозитном договоре. К таким обстоятельствам банкиры относят изменение Нацбанком учетной ставки и любые постановления правительства или новые нормы НБУ, влияющие на финансовый рынок. То есть в принципе, снижая ставку по депозиту, банки могут классифицировать как форс-мажорные обстоятельства практически любые изменения на финансовом рынке Украины, даже незначительные.


Один из способов дополнительного заработка на депозитах вкладчиков — конвертация вкладов. Пытаясь удержать клиентов, некоторые финучреждения активно продвигают мультивалютные депозиты, позволяющие оперативно менять валюту сбережений без потери ранее начисленных процентов, не расторгая договора. Клиенту предоставляется возможность перевести, например, долларовый депозит в гривневый без обналичивания средств. Однако некоторые банки устанавливают настолько невыгодный обменный курс, что вкладчикам проще снять деньги с депозита, самостоятельно обменять их на нужную валюту и снова положить на депозитный счет.

Распространенный метод занизить сумму заработанных вкладчиком процентов — начислять проценты ежемесячно, а не по итогам года. Например, годовой депозит на 1000 грн под 20% годовых принесет вкладчику 200 грн прибыли. Если 20% годовых поделить на 12 месяцев (1,67% в месяц) и начислять проценты на вклад ежемесячно, за год инвестор получит 180 грн прибыли (18% годовых).

«Отдельные финучреждения начисляют разрекламированную в проспектах годовую ставку (например, 20%) только за последний месяц срока действия вклада: в первый месяц депозит приносит вкладчику 9% годовых (или 0,75% за месяц), во второй — 10%, в третий — 11% и так далее. Обещанные 20% годовых (или 1,67% в месяц) начисляются только за 12-й месяц действия депозита. В результате за год инвестор получает не более 16% годовых», — рассказывает Алия Бахтина, руководитель компании «Алхимия Финансов».

Бесплатный сыр

Самый распространенный метод увеличить приток клиентов в банк через канал потребительского кредитования — предложить покупателям в торговых сетях покупку товаров в рассрочку, то есть под 0% годовых. Несмотря на кризис ликвидности, банки, специализирующиеся на потребкредитовании, по-прежнему предлагают нулевые проценты по кредитам. Такие предложения в основном распространяются на бытовую технику: покупатель приобретает товар, за который расплачивается банк, оформивший кредит на покупку. Впоследствии покупатель возвращает стоимость товара банку — обычно равными частями. Но такой кредит далеко не беспроцентный. «Банки — не благотворительные организации, не работают себе в убыток и никогда не дают бесплатные кредиты», — говорит Алия Бахтина. При предоставлении якобы беспроцентного кредита финучреждения получают доход от сопутствующих услуг: комиссионных за оформление ссуды, досрочное погашение, ведение счета, ежемесячной комиссии банку. В сумме эти расходы составляют от 10% до 35% суммы кредита. Торговые сети тоже платят банкам комиссионные — поскольку «безвозмездные» кредиты увеличивают приток покупателей.

Впрочем, для заемщиков беспроцентные кредиты все же выгоднее обычных потребительских ссуд. Эффективные ставки по потребам составляют 45-50% годовых, то есть на покупке товара в рассрочку можно сэкономить от 10 до 40 процентных пунктов.

До кризиса ликвидности многие банки привлекали клиентов кредитами без первого взноса. Осенью 2008-го такие кредиты предлагаются редко, но банкиры не исключают возврата к кредитованию полной суммы покупки заемщика. Как правило, кредит без первого взноса обходится банковскому клиенту дороже стандартной ссуды: вместо первого взноса финучреждения взимают разовую комиссию (может доходить до 25% от суммы кредита, то есть, по сути, равняться первому взносу) или ежемесячную (до 2,5% от суммы займа). То есть заемщик платит и процент по кредиту (причем сумма процентов по кредиту без первого взноса оказывается больше процентов стандартного займа), и отстегивает банку еще и комиссионные.

Выше градус

Нажмите, чтобы увеличить

Различными акциями богато автокредитование — скидки здесь встречаются намного чаще, чем по другим кредитным программам. А, предлагая ставку по автокредиту ниже среднерыночной (на 2-5 п. п.), некоторые банки с лихвой компенсируют потери за счет повышения комиссионных.

Еще одна уловка финручреждений — высокая стоимость страховок по акционным автокредитам. Банки требуют от заемщиков покупать полис КАСКО только в определенной страховой компании. Стоимость страховки в рамках кредитной акции обойдется заемщику на 2-5 процентных пунктов выше среднерыночных тарифов (в среднем КАСКО стоит 6-8% стоимости авто). Летом 2008-го один из банков взимал по автокредиту в долларах 10% годовых при рыночных ставках 14-16%, однако требовал застраховать машину в страховой компании-партнера по тарифу 15% стоимости авто.

Скидки по автокредитам (иногда ипотеке и потребкредитам) некоторые банки устанавливают не на полный срок кредитования, а на год-два. По истечении этого срока ставка увеличивается до среднерыночной, а в некоторых банках даже удваивается.

Клиенту, получившему длинный кредит (на срок более 5 лет), банкиры готовы предоставить каникулы — период, в течение которого заемщик может не платить по кредиту. Однако многие финучреждения не акцентируют внимание потенциальных заемщиков на том, что во время льготного периода можно не выплачивать только тело кредита — проценты все-таки нужно погашать. В итоге банк зарабатывает на ссуде больше, чем без кредитных каникул — проценты начисляются на остаток тела кредита, который во время льготного периода не уменьшается. Некоторые банки предлагают во время кредитных каникул взять еще один заем (на отдых, ремонт и т. д.), пытаясь тем самым увеличить задолженность клиента перед финучреждением.

Финансовые консультанты рекомендуют будущим заемщикам внимательно читать кредитный договор перед его подписанием, требовать у банка полную тарифную сетку оказываемых клиенту услуг и интересоваться, при каких условиях (желательно на примерах) может измениться процентная ставка по кредиту. Предпочтительно, чтобы все тарифы на услуги по оформлению и обслуживанию кредита были прописаны в кредитном договоре и являлись фиксированными на день подписания документа и выдачи ссуды.

Карта бита

Один из самых распространенных бонусов банковским клиентам — предоставление кредитной карточки бесплатно при оформлении депозита, зарплатного счета или получении крупного кредита. Но зачастую, получив кредитку бесплатно, ее владелец платит немалые деньги за обслуживание пластика. «Ежемесячно мне приходится платить за обслуживание кредитки 2,5% от предоставленной банком суммы кредита (5000 грн). То есть каждый месяц плачу банку по 125 грн. Если карточкой не пользуюсь, то комиссионные удваиваются до 250 грн», — сетует Иван Самойлов, обладатель кредитки, выданной ему по инициативе банка и оформленной бесплатно. Заемщик собирается отказаться от услуг банка, но и в этом случае ему придется заплатить за аннулирование карточки.

Многие банки предоставляют обладателям кредиток льготный период, в течение которого по ссуде взимают практически нулевую процентную ставку (0,01-0,05% годовых). В разных банках льготный период длится от 30 до 45 дней. По истечении этого срока процентная ставка устанавливается на уровне 3-4% в месяц (стандартная стоимость карточных кредитов). Но в одних банках погасить задолженность по льготной ставке можно в течение 30-45 дней с момента снятия денег с карточки, а в других, например, до 15-го числа следующего месяца. Поэтому если клиент расплатился карточкой 14-го числа, то уже через день ему придется внести в банк истраченную сумму, иначе финучреждение начислит повышенный процент. Причем в отдельных банках льготная ставка распространяется только на безналичные расчеты карточкой, тогда как при обналичке взимаются стандартные 3-4%.

Владельцам «пластика» стоит помнить и о довольно жестких штрафных санкциях по просроченным карточным кредитам. Существует три вида штрафов по кредиткам: единоразовый — в размере от 50 до 250 грн (начисляется за сам факт просрочки, то есть кредит погашен позже установленного банком срока); пеня за каждый день неуплаты по кредиту; временное повышение процентной ставки по ссуде.


В некоторых банках устанавливают минимальный платеж по кредиту — сумму, которую нужно внести на счет, чтобы продлить пользование ссудой. Например, клиенту банк выдал карту с лимитом 5 тыс. грн, минимальный платеж составляет 50 грн. Заемщик может израсходовать с карточки все предоставленные финучреждением деньги, но если до определенного числа он внесет на счет 50 грн — банк пополнит карточку еще на 5 тыс. грн. Однако многие заемщики не учитывают, что минимальный платеж (те самые 50 грн) банки обычно засчитывают в качестве погашения процентов за использованный кредит, а вот тело кредита остается неизменным (5 тыс. грн) и на него продолжают начисляться проценты. Ежемесячно внося на карточку по 50 грн, заемщик может накопить себе неподъемный долг.

Среди прочих неожиданных трат при погашении карточного кредита могут быть платежи за дополнительные услуги: мобильный или интернет-банкинг, ежемесячная комиссия за обслуживание карты, комиссии за обналичивание средств, проверку баланса, распечатывание остатка на счету. Такие платежи обычно невелики — несколько гривен в месяц. Однако многие клиенты не догадываются о том, что должны платить банку за допуслуги — в результате накапливается долг.

Потерять деньги можно и на обычных дебетовых (преимущественно зарплатных) картах. Как правило, зарплатные карточки обходятся банковским клиентам бесплатно — расходы на оформление карты, комиссионные за обналичку и расчеты в торговых сетях погашает работодатель. Но, бывает, компания-работодатель меняет банк, обслуживающий зарплаты, и забывает аннулировать старые карты (либо финучреждение намеренно не закрывает карточки). В этом случае банк продолжает начислять комиссионные за обслуживание «пластика». Платить комиссионные за старую карточку, а иногда и штраф за несвоевременное погашение банковских начислений клиенту придется уже из своего кармана.

Контракты №36 / 2008
Вы здесь:
вверх