логин:    пароль: Регистрация
Вы здесь:
  
Ответственный бизнес Наталья САПУНОВА - «Контракты» №43-44 Октябрь 2010г.

Банкир Виктор Пономаренко уверен, что просроченный платеж — не катастрофа, если умеешь управлять проблемной задолженностью.


В интервью Контрактам первый зампред правления ПроКредит Банка Виктор Пономаренко рассказал о том, что сегодня ставки по кредитам в среднем составляют 19–25% годовых; ПроКредит Банк готов финансировать развитие малого и среднего бизнеса; вхождение KfW в состав акционеров — это подтверждение надежности банка.
Для вас кризис уже закончился?
Виктор Пономаренко: С последствиями кризиса банки будут бороться еще долго. Но сегодня мы уже не зацикливаемся на решении старых проблем, а думаем, как жить и работать дальше. Ориентация на перспективу — это уже хороший знак. Пока же нужно продолжать работу с проблемными заемщиками — клиентами, столкнувшимися с финансовыми трудностями, и улучшать качество кредитного портфеля. Такие вопросы за один день не решаются, но это не мешает нам развиваться как нормальному банку в нормальное время.

Какой у банка уровень проблемной задолженности?
Виктор Пономаренко: По состоянию на 31 августа 2010 года он составлял 9%. Рассчитывая проблемную задолженность, мы используем международные стандарты: в эту цифру входят все кредиты, по которым есть просрочка свыше 30 дней. При этом проблемным считается весь кредит, а не только просроченная часть. Считаю, что для нынешнего рынка это очень низкий показатель. Необходимо также учитывать, что за время кризиса кредитный портфель банка существенно «выгасился» и стал меньше, чем был до этого. Если посчитать долю проблемной задолженности к начальному портфелю, получается вообще незначительная цифра.

Как удалось достичь такого уровня проблемной задолженности? Ведь в целом, по данным НБУ, доля проблемных кредитов в банковской системе составляет 11,6% (по состоянию на 31.08.2010).
Виктор Пономаренко: Кризис показал, что наш подход к выбору заемщиков оправдан. Наш основной клиент — малый и средний бизнес. Мне кажется, самое главное — определить, в чем нуждается бизнес и насколько он платежеспособен. Банк должен предоставлять финансирование в таком виде, на те сроки и на тех условиях, которые подходят заемщику.
В то же время на рынке работали финучреждения, которые кредитовали заемщиков без проведения анализа, не брали во внимание финансовое состояние клиента и его реальные потребности. Нужен кредит — пожалуйста! Хотите открыть кредитную линию — без проблем! Овердрафт — проще простого! В докризисное время мы наблюдали такое сплошь и рядом. Насыщенность банковского рынка была очень высока, постоянно появлялись новые игроки и выдавали все новые и новые кредиты. У банков были дешевые деньги, и все были заинтересованы исключительно в наращивании объемов бизнеса. Но какой ценой это делалось — многих просто не интересовало. У нас были клиенты, которые брали кредит в нашем банке, а потом шли в другие финструктуры и получали там еще ряд займов. Соответственно, увеличивалась долговая нагрузка на бизнес, и клиент уже не мог справиться с ней. Из благонадежного заемщика он автоматически превращался в проблемного.

Как банк работает с проблемными заемщиками?
Виктор Пономаренко: Сам по себе факт, что клиент просрочил платеж — это не катастрофа. Наша задача — управлять проблемной задолженностью, а не бороться с ней. Мы не исключаем, что у заемщика могут возникнуть временные трудности и он уже не в состоянии выполнять все обязательства, как было запланировано раньше. Но если у клиента есть желание выйти из проблемной ситуации и разработан план действий, мы предлагаем ему различные варианты реструктуризации долга или рефинансирование. Первое, что мы делаем, если видим просрочку по кредиту, — садимся за стол переговоров, выясняем, чем были вызваны финансовые трудности и какие шаги планирует предпринимать клиент. Если действия клиента направлены на конструктивное решение проблемы, то мы поддержим его. Если же заемщик пытается уйти от ответственности и не прилагает усилий для выполнения обязательств, приходится действовать по-другому. Идем в суд, изымаем залог, хотя это уже крайние меры. По умолчанию мы не намерены изымать залог. Все это сложно, длительно и болезненно.

В этом году ПроКредит Банк прекратил работу в десяти городах Украины. С чем связано масштабное сокращение филиальной сети?
Виктор Пономаренко: Действительно, весной акционеры банка приняли решение о прекращении деятельности банка в десяти городах: Виннице, Днепродзержинске, Коломые, Кременчуге, Кривом Роге, Мелитополе, Севастополе, Северодонецке, Славянске и Ужгороде. Раньше мы развивали инфраструктуру на фоне общего развития банковского рынка в Украине. Кризис показал неэффективность такой экспансии: быстрое количественное развитие идет в ущерб качеству. Наша цель — построить профессиональный банк, который может эффективно и качественно обслуживать клиентов. Реализовать такие планы в Украине сразу во многих регионах, тем более на фоне экономического спада, крайне сложно. Высокие стандарты качества и управления банком требуют довольно большого количества квалифицированных сотрудников, а также огромных инвестиций в дальнейшее их обучение, развитие инфраструктуры и внедрение новейших технологий. Сейчас мы присутствуем в основном в крупных городах, где такие инвестиции оправданы. И расширяться в ближайшие несколько лет ПроКредит Банк будет именно в них. В планах на следующий год — открыть минимум пять новых отделений.

Изменение стратегии банка как-то связано с приходом нового акционера — немецкого государственного банка Kreditanstalt fuer Wiederaufbau (KfW)?
Виктор Пономаренко: KfW не новый для нас акционер. Он был в составе учредителей ПроКредит Банка в Украине и также является одним из акционеров ПроКредит Холдинга — стратегического акционера всех банков группы «ПроКредит». В 2010 году KfW вернулся в состав прямых акционеров ПроКредит Банка.
Банк должен иметь надежных акционеров, которые могут оперативно реагировать на происходящее, тем более во время кризиса. Например, смогут быстро увеличить уставной капитал банка, если это понадобится. В таком случае прямое участие гораздо эффективнее: решения принимаются быстрее, что в посткризисное время чрезвычайно важно. KfW — это немецкий государственный банк развития с рейтингом «AAA», присвоенным ему рейтинговыми агентствами Moody's, Standard & Poor's и Fitch Ratings. Вхождение KfW в состав акционеров обеспечивает нам дополнительную поддержку сильного и понятного для регулятора финансового учреждения. Теперь у нас в структуре акционеров присутствуют ПроКредит Холдинг (владеет 60,0013% акций), KfW (20%) и ЕБРР (19,9987%).

Как акционеры относятся к тому, что с начала кризиса банк убыточен?
Виктор Пономаренко: Действительно, с 2008 года мы убыточны, но наши убытки мы полностью покрыли дополнительными увеличениями уставного капитала. Избежать убытков в кризис не удалось никому. За последнее время акционеры дважды принимали решение о докапитализации: в начале и в конце 2009-го. В конце прошлого года мы привлекли $9 млн от KfW. Изначально эти средства были оформлены в виде субординированного долга, но уже в этом году они переведены в уставной капитал, который сейчас составляет 298,333 млн грн. Кроме того, мы многое сделали для того, чтобы наш бизнес сам обеспечивал прибыльную деятельность: уже с июля получаем ежемесячную прибыль, хотя год мы закончим все же с убытком. Прибыль планируем показать по итогам 2011-го.

Планирует ли банк наращивать кредитный портфель?
Виктор Пономаренко: Конечно. У нас есть желание кредитовать, мы активно ищем клиентов. Бесспорно, спрос на кредитование сегодня на порядок меньше, чем был до кризиса, но постепенно бизнес возвращается в нормальное русло, и многие клиенты думают о будущем, строят планы по развитию бизнеса. И это нас радует: спрос на кредиты постепенно увеличивается и наш банк готов его удовлетворять. Сейчас мы проводим маркетинговую кампанию, демонстрируем нашим потенциальным клиентам, что мы есть, мы работаем и у нас есть возможность предоставлять ресурсы. Правда, пока не ожидаем резкого положительного движения в экономике, поэтому надеяться на стремительный рост кредитного портфеля не приходится. Мы надеемся, что в следующем году банк увеличит кредитный портфель на 10–20%. С одной стороны, по сравнению с докризисными темпами роста (70–80% в год) — это очень мало. Но с другой — в нынешних условиях даже наши ожидания выглядят весьма оптимистично.

Какова сейчас стоимость ресурсов?
Виктор Пономаренко: Ресурсы дешевеют. Ставки по кредитам — это отражение стоимости ресурсов на рынке. Дешевеют депозиты, за ними соответственно снижаются и ставки по кредитам. Сейчас банки кредитуют в среднем под 19–25% годовых. Считаю, что это адекватная стоимость денег в Украине и большая часть бизнеса в состоянии обслуживать кредиты по такой ставке. Это соответствует их финансовым доходам. Хотя для некоторых сроков и сумм и более высокая ставка тоже может быть нормальной — к примеру, если речь идет о небольших кредитах или овердрафтах. Конечно, есть заемщики, которые хотят получить заем на 20 лет, но мы должны понимать, что таких ресурсов у банков попросту нет. Поэтому массовыми такие займы быть не могут. В целом срок кредитного портфеля должен быть адекватен ресурсам банка. Типичный срок кредита на пополнение оборотного капитала — год-два, на капитальные инвестиции — три-пять лет.

Планируете ли вы выходить в розницу и кредитовать население?
Виктор Пономаренко: У каждого банка есть свое определение розницы. Мы и сейчас работаем в рознице: привлекаем средства вкладчиков, ведем ряд зарплатных проектов, предлагаем платежные карточки, пенсионные программы. Но если говорить о кредитовании, то розница — это не наш сегмент. У нас есть программы кредитования для физлиц, но они имеют четкую направленность: это овердрафт на зарплатную карту и кредиты на ремонт. Участвовать в бешеном развитии потребкредитования, которое мы наблюдали на рынке до кризиса, не хотим. Выдавать кредит практически на любую сумму, на любые цели и только по паспорту, независимо от того, может клиент себе это позволить или нет, — безответственно! Жертвы уже были. Если мы вновь станем на этот путь, ситуация может повториться. Сверхжестких требований к клиентам мы не выдвигаем, но чтобы принять положительное решение, должны быть уверены в заемщике.

Вы здесь:
вверх