логин:    пароль: Регистрация
Вы здесь:
  
Честное банковское Ольга ГАЛИЦКАЯ - «Контракты» №24-25 Июнь 2013г.

Что банки могут предложить аграриям вместо овердрафтов и кредитов, и сколько это стоит


Сравнительно недавно Проект «АгроИнвест» провел общенациональное исследование текущего состояния малых и средних сельхозпроизводителей, а также возможности его качественного усовершенствования. Согласно полученным результатам, одним из наиболее существенных барьеров остается дороговизна агрокредитования и высокие требования к залогу. Поэтому представители малого и среднего бизнеса все активнее используют документарные операции и другие финансовые расчетные инструменты (гарантии, векселя и аккредитивы) как альтернативу дорогим овердрафтам и кредитам на пополнение оборотных средств.

Уже не страшно

Обычно предприятия малого и среднего сегментов готовы платить за банковские продукты и услуги существенно меньшую цену по сравнению с крупными корпоративными клиентами. Это объясняется более низкой рентабельностью и объемами бизнеса небольших компаний и, соответственно, меньшими масштабами сделок.

Работа с фермерскими хозяйствами сопряжена для банков с высоким уровнем риска в связи с отсутствием ликвидных залогов. В качестве гарантии по невозврату долга такие заемщики зачастую могут предоставить только хозпостройки или устаревшую спецтехнику. Генерируемого фермером дохода часто недостаточно для своевременного погашения долга и процентов по его обслуживанию.

Спрос на банковские гарантии в течение последних трех лет стабильно растет в среднем на 10–15% в год

На данном этапе для кредитов аграриям на срок до года ставка колеблется в пределах 20–22%. Для предприятий, операционный цикл которых может позволить более короткие сроки финансирования оборотного капитала (три-шесть месяцев), кредиты могут оказаться дешевле на 1–1,5%. Так что альтернатива в виде установившейся на рынке стоимости обслуживания банковских гарантий или аккредитивов в 2–5% годовых является главной выгодной стороной таких продуктов. Так, по приблизительным расчетам, среднестатистический уровень стоимости гарантии для объема в 100 тыс. грн сроком на два месяца составит около 800 грн. К тому же банковские гарантии отличаются относительной простотой оформления, поэтому спрос на них в течение последних трех лет стабильно растет в среднем на 10–15% в год.

«Зуб даю…»

Банковская гарантия — это способ обеспечения выполнения обязательств, при котором банк принимает на себя денежное обязательство перед получателем гарантии оплатить средства за приказодателя в случае невыполнения им своих обязательств в полном объеме или их части. Основной целью банковской гарантии является обеспечение надежности и безопасности прохождения сделок, которые достигаются обеспечением финансовой компенсации в случае невыполнения основным должником договорных обязательств.

Банковская гарантия является одним из инструментов безресурсного финансирования, который по своей сути не требует отвлечения денежных средств и позволяет приказодателю избежать предоплаты за товары или услуги. Следовательно, это обеспечивает экономию собственных ресурсов или их использование для других целей, а также является удобным инструментом для надлежащего и своевременного выполнения договорных обязательств со своими контрагентами.

В частности, банковская гарантия является формой обеспечения выполнения одной из сторон обязательств по контракту с отсрочкой платежа. Это позволяет заявителю избежать временного дефицита оборотных средств, который периодически возникает у юридических лиц, осуществляющих активную финансово-хозяйственную деятельность как на международном, так и на внутреннем рынках.

Срок действия гарантии зависит от оговоренных контрактом сроков поставки товара, а также связан со сроком действия основного контракта или условий тендерной документации. Валюта гарантии — гривня, доллар США, евро, рубли. Время оформления — от одного до четырех банковских дней.


 

Цена доверия

Комиссия по гарантии устанавливается в зависимости от размера суммы и уплачивается в день предоставления гарантии, а потом — за каждые 90 календарных дней действия гарантии.

 

Наиболее распространенные причины отказа в выдаче гарантии

- Негативная кредитная история

- Негативная деловая репутация компании

- Негативная репутация учредителей, менеджмента компании

- Отсутствие приемлемого для банка обеспечения

- Несвоевременная подача документов.

Основным общепринятым обеспечением являются депозит без права пополнения и частичного снятия, средства на блок-счете (особый замороженный на определенный срок счет, также без права пополнения и частичного снятия) или банковские металлы.

В качестве обеспечения также используется недвижимость или смешанный залог (деньги на счете + недвижимость). В некоторых случаях гарантии выпускаются под залог движимого имущества и товаров. Разумеется, под такое обеспечение они обходятся дороже. И не только потому, что такие виды залогов необходимо оценивать и страховать. Сам тариф гарантии под такие залоги почти вдвое выше, чем под залог денег. Зато в некоторых банках гарантию на сумму до 50 тыс. грн под финансовое обеспечение можно оформить всего за 250 грн.

Тарификация торговых гарантий обычно производится в виде одноразовой выплаты точной суммы (обычно для гарантий на 50–100 тыс. грн тариф составляет 200–1000 грн) или в виде одноразовой выплаты процента от объема гарантии (так называемая цена выпуска или стоимость подготовки гарантии) и выплаты комиссии ежемесячно или ежеквартально. В этом случае тариф может называться в процентах годовых, но нередко прописывается в абсолютных процентах от объема гарантии (так называемая цена обслуживания гарантии).

Обычно процентные параметры помимо собственно процента имеют минимальный уровень (200–800 грн), который чаще всего и приходится платить при небольших объемах гарантий. Иногда имеется и максимальный предел. И все же точный процентный уровень ставки зависит от решения кредитного комитета.

 

Виды гарантий

- Тендерные гарантии (bid bond) для компаний, которые принимают участие в закупках на основе тендера, — обеспечение выполнения участником тендера своих тендерных обязательств

- Гарантии выполнения договорных обязательств (performance bond) для добросовестного исполнения договорных обязательств — обеспечение поставки товара, выполнения робот или оказания услуг четко и своевременно, в соответствии с договором

- Гарантии возврата авансового платежа (advance payment guarantee) для установления связей с новыми бизнес-партнерами — обеспечение возврата авансового платежа покупателю в случае неисполнения продавцом своих обязательств по договору

- Гарантии платежа (payment guarantee) — гарантия осуществления платежа по договору

- Гарантии обеспечения кредита — обеспечение возвращения кредитору суммы кредита и/или процентов по кредиту согласно договору.

Вы здесь:
вверх