логин:    пароль: Регистрация
Вы здесь:
  
Нам не страшен серый волк Ольга ГАЛИЦКАЯ - «Контракты» №28-29 Июль 2013г.

От чего можно застраховать школьника и какие страховые продукты для детей пользуются популярностью


Сегодня страховые компании предлагают три вида страхования детей: накопительное, рисковое и добровольное медицинское страхование (ДМС).

Доживем до понедельника

Топовый в Советском Союзе вид страхования — накопительное — сейчас наименее востребован. И хотя такие программы предлагает множество страховщиков, число клиентов в этом сегменте остается неизменно низким: в общем портфеле детских страховок эта позиция едва превышает 10%.

Суть накопительного полиса (его еще называют страхованием на дожитие) сводится к следующему: родитель (или бабушка с дедушкой) определяет сумму, которая пригодится ребенку в какой-то момент его жизни, платит страховые взносы, а по истечении срока договора застрахованный получит сумму накопленных средств в личное пользование. Эти деньги могут быть потрачены на что угодно: свадьбу, покупку квартиры, оплату обучения в вузе.

Кстати, если родителя (страхователя) в период действия полиса постигло несчастье, то страховая компания в любом случае выплатит ребенку всю сумму, обозначенную в договоре. Это может произойти либо сразу, либо после окончания действия договора. По закону ребенок при накопительном страховании автоматически страхуется и от риска смерти. Но сумма выплаты по этому риску ограничена, как правило, 8 тыс. грн, поэтому специалисты часто рекомендуют родителям в комплексе с накопительной страховкой для детей застраховать и свою жизнь в их пользу.

Расходы СК по детским договорам ДМС превышают полученные премии в 1,5–2,5 раза

Впрочем, кроме защиты для ребенка, от такой страховки есть прямая выгода и для родителей. Так, если отец или мать покупает для ребенка накопительный полис сроком действия десять лет и более, то по законодательству он может рассчитывать на компенсацию в виде налогового кредита.

Страховщики клянутся, что объем конечной страховой выплаты будет выше суммы уплаченных взносов за счет инвестиционного дохода. Прибавка небольшая — 5–7% в год, но к концу срока набежавшие проценты теоретически могут составить вполне приличную сумму. Тем не менее с учетом инфляции покупательная способность таких накоплений, к сожалению, чаще всего будет отмечена знаком «минус».

Однажды укушенный

Начиная с марта страховщики обычно отмечают рост популярности детских полисов страхования от несчастного случая. Объясняется это несколькими причинами: стоит недорого, продукт понятен, да и статистика по несчастным случаям свидетельствует о том, что травматизм — одно из самых популярных детских «заболеваний».

Каждый страховщик разрабатывает собственную программу. В одних компаниях она предусматривает страховые выплаты при травмах, ухудшении здоровья детей и смерти в результате несчастного случая, в других, кроме травм и смерти, страховыми событиями считаются похищение ребенка или его изнасилование. В страховой полис также включаются и типично детские риски: укусы животных и насекомых, ожоги, отравление ядовитыми растениями и грибами.

Срок действия, размер выплаты и стоимость страховки определяются индивидуально, и чем старше ребенок, тем дешевле обойдется полис. По закону от несчастных случаев можно застраховаться на период от месяца до года, а годовой тариф по такому страхованию колеблется от 0,4% до 0,8% от страховой суммы. На деле стоимость этой защиты получается не такой и высокой, особенно из расчета на один день. Если родители выбрали страховую сумму в размере 5 тыс. грн и тариф составляет 0,5–0,7%, то страховка на год будет стоить 25–35 грн, или 7–10 коп. в день. Правда, при определении тарифа многие страховые компании интересуются образом жизни «дитяти». Если он занимается хоккеем, боксом, каратэ или целыми днями бродит по улицам, будучи предоставлен сам себе, то цена полиса может существенно вырасти — до 2,5–6% от покрытия.

При этом не стоит забывать, что выплата при наступлении страхового случая будет происходить не в полном объеме. В случае установления ребенку инвалидности, при смерти, похищении или изнасиловании выплата составляет 100% от страховой суммы, в остальных случаях — в зависимости от тяжести травм.

«Мне домой, у меня ноги»

Пожалуй, наиболее частым поводом для обращения к страховщикам за компенсацией являются ситуации менее приятные, чем окончание школы. Автомобильная авария, падение с турника в школе, неудачная игра могут стать причинами серьезных проблем со здоровьем, для устранения которых потребуются значительные денежные суммы. На этот случай очень пригодится детское добровольное медицинское страхование.

По данным российских страховщиков, есть три основных группы населения, которые покупают полис ДМС для ребенка. Первая — это родители спортсменов: для участия в соревнованиях специальная страховка — обязательный элемент. Вторая — взрослые, оформившие ипотеку или кредит на крупную сумму. Каждый месяц они обязаны выплачивать кредит, и средств на лечение ребенка у таких людей практически не остается. Третья группа — это заботливые бабушки (прабабушки), которые воспитывались в советские времена, для них страхование ребенка является нормой поведения. Поэтому они всегда находят возможность выделить из пенсии целевой взнос.

Как правило, полис ДМС оформляется на год, но можно выбрать и менее продолжительный срок — например, летние каникулы или пребывание за границей. Сумму страховки рассчитывают по специальным таблицам, где каждому риску соответствует определенная сумма выплаты, или в зависимости от срока, необходимого для восстановления здоровья в стационаре. Тем не менее стоимость полиса может колебаться в достаточно широком диапазоне за счет выбора родителями разных страховых программ и условий оформления договора.

Как правило, компании группируют детей по возрасту, и цены на продукт зависят от группы. Так, покрытие для ребенка до 3 лет дороже всего — порядка 6–9 тыс. грн; немного дешевле для 4–9-летних — 5,5–7 тыс. грн, и для 10–15 (иногда 10–17) лет — тарифы, приближенные к взрослым, ориентировочно 5–6 тыс. грн.

Если взрослый полис обычно обходится в 5–15% от страховой суммы, то аналогичный детский — в 15–35%. Например, если страховая сумма составляет на год 10 тыс. грн, то за взрослого застрахованного страхователь заплатит от 500 до 1500 грн, а за полис на такую же сумму для ребенка — 1500–3500 грн. Страховщики объясняют дискриминацию тем, что дети болеют гораздо чаще взрослых — одних только простуд и гриппов среднестатистический малыш за год подхватывает как минимум четыре-пять раз. А если добавить сюда еще ветрянку, корь или краснуху… На основании анализа детских пакетов в разных страховых компаниях можно утверждать, что расходы СК по таким договорам превышают полученные премии в 1,5–2,5 раза.

Большинство страховых компаний предлагает несколько программ добровольного медицинского страхования детей. Эти программы могут включать в себя любую комбинацию таких видов медицинской помощи: поликлиническое обслуживание; стационарная помощь (плановая и экстренная), неотложная помощь; стоматологическая помощь (плановая и экстренная); оплата медикаментов; различные дополнительные программы — такие как вакцинация от гриппа, оплата нетрадиционных методов диагностики и лечения, профилактические мероприятия.

По словам специалистов, главное при покупке страхового полиса — знать, в каких клиниках придется лечить малыша и какой спектр услуг они предоставляют пациентам. Другими словами, не придется ли лечить ребенка от бронхита в одном районе, на консультацию к офтальмологу ездить в другой, а к лору — в третий.

Также стоит обратить внимание на то, входит ли в страховку стоимость медикаментов, и если да, то какова схема их получения. Как правило, медикаментозное обеспечение входит в базовую страховку, а получить лекарства можно либо по специальному бесплатному «страховому» рецепту, выписываемому врачом, либо приобрести за свой счет и получить в страховой компании возмещение. Если придется ездить за лекарствами самостоятельно, не помешает узнать, далеко ли расположены аптеки, сотрудничающие со страховой компанией.

Еще один «скользкий» момент при покупке страхового полиса — перечень неоплачиваемых опций и заболеваний. Как показывает практика, чаще всего в список исключений попадают заболевания кожи, соединительной ткани (ревматизм, системная красная волчанка и др.), онкозаболевания, ВИЧ, СПИД, заболевания психической природы. Также могут не оплачиваться отдельные услуги вроде консультаций психолога или логопеда.

Вы здесь:
вверх